Potrivit art. 12 alin. (3) din OUG 52/2016, banca nu vă poate obliga să vă asigurați la o societate agreată și trebuie să accepte o poliță echivalentă.
Dacă nu reînnoiți polița, banca vă poate asigura pe cel mult un an, la preț de piață, doar după o notificare scrisă cu 15 zile înainte de expirare.
Pliantul unei bănci arată o primă de 0,04% pe lună din soldul creditului: 80 lei pe lună la început pentru 200.000 lei.
Asigurările la creditul ipotecar: răspunsul pe scurt
Un credit ipotecar vine, de obicei, cu până la trei polițe. Prima e PAD, asigurarea obligatorie împotriva dezastrelor pe care trebuie să o aibă orice locuință din România. A doua e asigurarea facultativă a locuinței, cesionată în favoarea băncii cât timp rulează creditul. A treia e asigurarea de viață a debitorului, pe care unele bănci o oferă opțional, iar altele o cer.
Legea care reglementează creditele ipotecare pentru consumatori, OUG nr. 52/2016, vă dă un drept important: banca nu vă poate obliga să vă asigurați la o societate agreată de ea. Trebuie să accepte polița de la alt asigurător, dacă are un nivel de garantare echivalent. Iar o asigurare obligatorie pentru credit intră în costul total al creditului.
Pe scurt: banca decide ce trebuie asigurat și pentru ce sumă. Voi decideți la cine, dacă acoperirea e echivalentă.
Cele trei niveluri de asigurare a locuinței, PAD, polița facultativă și cerința băncii, sunt explicate în ghidul asigurării locuinței. Aici mergem mai departe: ce schimbă creditul, ce vă lasă legea să negociați și cât costă polițele.
Cele trei polițe pe scurt
| Polița | Cine o cere | Ce acoperă | Cine încasează despăgubirea | Cost publicat |
|---|---|---|---|---|
| PAD | Legea 260/2008, pentru orice locuință | Cutremur, inundație, alunecare de teren | Proprietarul (cesionată băncii dacă banca cere) | 50 sau 130 lei pe an, după tipul construcției |
| Asigurarea facultativă a locuinței | Banca, drept condiție a creditului | Clădirea, după poliță: incendiu, apă, furtună și altele | Banca, cât timp rulează creditul | Stabilit de asigurător; cereți oferte |
| Asigurarea de viață | Unele bănci o oferă opțional; verificați oferta | Deces, adesea invaliditate totală permanentă; unele adaugă șomaj | Banca, până la soldul creditului | Pliantul unei bănci: 0,04% pe lună din sold |
Sursele costurilor sunt în secțiunile de mai jos. Pentru asigurarea facultativă nu există un tarif unic publicat; fiecare asigurător evaluează locuința.
PAD: baza, nu asigurarea creditului
PAD se vinde la preț fix, 50 sau 130 lei pe an, în funcție de tipul construcției, și acoperă doar cutremurul, alunecarea de teren și inundația. E aceeași cu sau fără credit. Banca vrea să o vadă în vigoare pentru că, de regulă, polițele facultative se emit peste o poliță PAD valabilă.
PAD nu protejează creditul băncii. Are o sumă asigurată plafonată și nu acoperă incendiul sau inundația din instalații. De aceea banca cere a doua poliță.
Asigurarea locuinței cesionată băncii
Banca cere o poliță pe clădire, de obicei cel puțin la valoarea creditului sau la valoarea din raportul de evaluare. Polița se cesionează băncii: dacă locuința e avariată, asigurătorul plătește întâi banca, până la cât mai datorați.
Trei lucruri practice:
- Suma minimă o stabilește banca, nu asigurătorul. Cereți-o în scris înainte să căutați oferte.
- Cesiunea se termină odată cu creditul. După ultima rată, cereți asigurătorului să scoată banca din poliță. Vedeți radierea ipotecii după achitarea creditului.
- Reînnoirea e responsabilitatea voastră. Dacă polița expiră, banca are o soluție, descrisă mai jos.
Asigurarea de viață: opțională la unele bănci, deci întrebați
Asigurarea de viață plătește băncii soldul creditului în caz de deces și, adesea, la invaliditate totală permanentă. Pentru o familie, asta înseamnă că partenerul și copiii rămân în casă fără datoria la bancă.
Băncile o tratează diferit. Banca Transilvania spune că asigurarea de viață nu e obligatorie la creditul imobiliar și că poate fi suficientă o poliță pe care o aveți deja. Lista de documente UniCredit cuprinde cererea de includere în asigurarea de viață „doar în situația în care optezi”. Alte bănci o pot pune drept condiție sau pot oferi o marjă diferită cu și fără ea. Răspunsul sigur e în oferta voastră.
Cum arată o poliță distribuită prin bancă, din documentele publicate:
Banca decide ce trebuie asigurat și pentru ce sumă. Voi decideți la cine.
| BRD Asigurări de Viață (credite BRD cu ipotecă) | Pliant Intesa Sanpaolo Bank | |
|---|---|---|
| Vârstă | minimum 18 ani la intrare, sub 71 de ani la încetare | 18-64 de ani la includere |
| Durată | egală cu durata creditului | corelată cu durata creditului |
| Deces | se plătește soldul creditului | soldul plus dobânda acumulată, cel mult 60 de zile |
| Alte riscuri | invaliditate totală permanentă din accident | incapacitate temporară și șomaj involuntar, maximum 9 rate, după statut |
| Primă | cotă aplicată soldului la fiecare scadență | 0,04% pe lună din sold |
Surse: documentul de informare BRD și pliantul Intesa Sanpaolo Bank (fișier din 2022; verificați condițiile actuale).
Limita de vârstă contează. Dacă polița încetează înaintea creditului, banca poate cere o durată mai scurtă. Mai multe în creditul ipotecar după 55 de ani.
Ce vă lasă legea să negociați
Articolul 12 din OUG 52/2016 e scurt și merită știut de orice debitor:
- Fără asigurător impus. Banca nu vă poate obliga să încheiați asigurarea cu o societate agreată de ea (art. 12 alin. 3).
- Polița echivalentă se acceptă. Banca acceptă polița de la alt furnizor dacă are un nivel de garantare echivalent (art. 12 alin. 3).
- Fără asigurări inutile. Banca nu vă poate cere o asigurare care nu e utilă pentru acel credit (art. 12 alin. 8).
- Dacă uitați reînnoirea. Banca poate încheia polița în numele și pe costul vostru, pe cel mult un an, la preț de piață, dar numai după o notificare scrisă trimisă cu cel puțin 15 zile înainte de expirare, și vă trimite copia în maximum 15 zile (art. 12 alin. 4-6).
Puneți reînnoirile pe plată automată. O poliță încheiată de bancă în numele vostru e legală, dar pierdeți alegerea prețului.
Cum intră asigurarea în costul creditului
Potrivit art. 3 din ordonanță, costul total al creditului include primele de asigurare dacă asigurarea e obligatorie pentru obținerea creditului sau pentru obținerea lui în condițiile oferite. Acest cost apare apoi în DAE.
Capcana e în situația inversă. O poliță prezentată ca opțională poate să nu fie în DAE, dar banca poate oferi o marjă mai mică celor care o iau. Comparați ofertele după ieșirea lunară totală: rata plus toate primele.
Un exemplu de calcul
Un credit de 400.000 lei. Folosim cota publicată de 0,04% pe lună, doar ca ilustrare:
| Element | Calcul | Primul an |
|---|---|---|
| Asigurare de viață, luna 1 | 400.000 lei × 0,04% | circa 160 lei pe lună |
| Asigurare de viață, anul 1 | circa 12 × 160 lei, în scădere ușoară cu soldul | circa 1.900 lei |
| PAD | 130 lei pe an, locuință tip A | 130 lei |
| Asigurarea facultativă | după ofertă | cereți de la două-trei societăți |
Prima la asigurarea de viață scade odată cu soldul. Cota e din pliantul unei singure bănci, nu o medie a pieței. Cota băncii voastre e în ofertă. Ca să puneți rata și asigurările laolaltă, folosiți cum se calculează rata la creditul ipotecar.
Lista de verificare înainte de semnare
- Cereți băncii în scris ce polițe sunt obligatorii, suma minimă asigurată și dacă marja se schimbă fără asigurare de viață.
- Luați două-trei oferte pentru asigurarea locuinței de la asigurători din afara băncii, cu acoperirea cerută de bancă.
- Verificați că DAE include primele obligatorii.
- La asigurarea de viață, citiți limita de vârstă, excluderile și chestionarul medical înainte să semnați.
- Încheiați PAD pe numele vostru din ziua în care locuința e intabulată pe voi.
- Puneți reînnoirile pe plată automată și trimiteți băncii polița nouă la timp.
- După achitarea creditului, scoateți banca din polițe.
Întrebări frecvente
Este obligatorie asigurarea de viață la creditul ipotecar?
Nu prin lege. Depinde de bancă. Banca Transilvania spune că nu e obligatorie la creditul imobiliar, iar UniCredit o prezintă ca opțională. Alte bănci o pot cere sau pot da condiții mai bune cu ea, așa că verificați oferta.
Pot să-mi aleg singur asigurătorul?
Da. Potrivit art. 12 alin. (3) din OUG 52/2016, banca nu vă poate obliga să vă asigurați la o societate agreată de ea și trebuie să accepte polița altui asigurător cu un nivel de garantare echivalent.
Ce se întâmplă dacă uit să reînnoiesc asigurarea locuinței?
Banca poate încheia o poliță în numele și pe costul vostru, pe cel mult un an, la preț de piață. Mai întâi trebuie să vă notifice în scris cu cel puțin 15 zile înainte de expirare și să vă trimită copia în 15 zile.
Cât costă asigurarea de viață la un credit ipotecar?
Nu există un tarif unic. Pliantul publicat al unei bănci arată 0,04% pe lună din sold, adică 80 lei pe lună la început pentru un credit de 200.000 lei, în scădere odată cu soldul. Cota băncii voastre e în ofertă.
E suficientă polița PAD pentru bancă?
Nu. PAD acoperă doar cutremurul, inundația și alunecarea de teren, cu sumă plafonată. Băncile cer și o asigurare a clădirii, cesionată în favoarea lor.
Concluzia
Asigurările fac parte din prețul creditului ipotecar, nu sunt un detaliu de final. Banca stabilește ce trebuie acoperit. Legea vă lasă să alegeți asigurătorul, dacă acoperirea e echivalentă.
Cereți lista polițelor obligatorii odată cu pre-aprobarea, luați oferte din afară și comparați ofertele după rată plus prime.
Dacă vreți să trecem împreună printr-o ofertă de credit și condițiile ei de asigurare, programați o discuție de jumătate de oră cu mine.
Moti Azulay, Compass Group Romania
Surse: OUG nr. 52/2016 privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile, formă consolidată (legislatie.just.ro), art. 3 și 12 · PADROM: asigurarea obligatorie a locuinței · BRD Asigurări de Viață: document de informare · Intesa Sanpaolo Bank: asigurarea de viață și șomaj pentru credite imobiliare · Banca Transilvania: asigurarea de viață · UniCredit Bank: documente necesare
Acest articol are caracter informativ general și nu reprezintă consultanță juridică, de asigurări sau financiară. Regulile sunt valabile la 22 octombrie 2026. Primele și condițiile polițelor sunt stabilite de fiecare asigurător și bancă, iar orice credit este supus aprobării băncii.
Acum știți mai mult.
Articolul are scop informativ general și nu reprezintă consultanță juridică, fiscală sau financiară. Înainte de orice tranzacție, consultați specialiști locali.
