Nach Art. 12 Abs. 3 der Dringlichkeitsverordnung 52/2016 darf die Bank Sie nicht zu einem von ihr zugelassenen Versicherer zwingen und muss eine gleichwertige Police eines anderen Versicherers akzeptieren.
Verlängern Sie nicht, darf die Bank in Ihrem Namen für bis zu ein Jahr zum Marktpreis versichern, aber nur nach schriftlicher Mitteilung 15 Tage vor Ablauf der Police.
Das Merkblatt einer Bank nennt eine Prämie von 0,04 % pro Monat der Restschuld: bei einem Kredit von 200.000 Lei anfangs etwa 80 Lei pro Monat.
Versicherungen zur Hypothek in Rumänien: die kurze Antwort
Zu einer rumänischen Hypothek gehören meist bis zu drei Policen. Die erste ist die PAD, die gesetzliche Pflichtversicherung gegen Naturkatastrophen, die jede Wohnung in Rumänien haben muss. Die zweite ist eine Gebäudeversicherung, die für die gesamte Laufzeit des Kredits an die Bank abgetreten wird. Die dritte ist eine Lebensversicherung auf den Kreditnehmer, die manche Banken freiwillig anbieten und andere verlangen.
Das Gesetz für Immobilienkredite an Verbraucher, die Dringlichkeitsverordnung 52/2016, gibt Ihnen ein wichtiges Recht: Die Bank darf Sie nicht zwingen, sich bei einem von ihr zugelassenen Unternehmen zu versichern. Sie muss die Police eines anderen Versicherers akzeptieren, wenn diese einen gleichwertigen Schutz bietet. Und eine für den Kredit verpflichtende Police muss in die Gesamtkosten des Kredits eingerechnet werden.
Einfach gesagt: Die Bank entscheidet, was versichert werden muss und in welcher Höhe. Sie entscheiden, bei wem, solange der Schutz gleichwertig ist.
Die drei Ebenen der Wohngebäudeversicherung, also PAD, freiwilliger Schutz und Anforderung der Bank, erklärt unser Leitfaden zur Wohngebäudeversicherung in Rumänien. Dieser Beitrag geht einen Schritt weiter: was die Hypothek selbst ändert, was Sie nach dem Gesetz verhandeln können und was die Policen kosten.
Die drei Policen im Überblick
| Police | Verlangt durch | Was sie abdeckt | Wer das Geld erhält | Veröffentlichte Kosten |
|---|---|---|---|---|
| PAD | Gesetz 260/2008, für jede Wohnung | Erdbeben, Überschwemmung, Erdrutsch | Der Eigentümer (an die Bank abgetreten, wenn die Bank es verlangt) | 50 oder 130 Lei pro Jahr, je nach Bauart |
| Gebäudeversicherung | Die Bank, als Kreditbedingung | Das Gebäude, je nach Police: Feuer, Wasser, Sturm und mehr | Die Bank, solange der Kredit läuft | Vom Versicherer festgelegt, holen Sie Angebote ein |
| Lebensversicherung | Manche Banken bieten sie freiwillig an, prüfen Sie Ihr Angebot | Tod, oft auch dauerhafte Vollinvalidität, manche zusätzlich Arbeitslosigkeit | Die Bank, bis zur Höhe der Restschuld | Veröffentlichtes Merkblatt einer Bank: 0,04 % pro Monat der Restschuld |
Die Quellen zu den Kosten stehen in den folgenden Abschnitten. Für die Gebäudeversicherung gibt es keinen einheitlichen veröffentlichten Tarif, jeder Versicherer bewertet die Wohnung selbst.
PAD: die Untergrenze, nicht die Police für die Hypothek
Die PAD kostet fest 50 oder 130 Lei pro Jahr, je nach Bauart, und deckt nur Erdbeben, Erdrutsch und Überschwemmung ab. Sie ist dieselbe, ob Sie eine Hypothek haben oder nicht. Die Bank will sie sehen, weil die freiwilligen Policen in der Regel nur zusätzlich zu einer gültigen PAD ausgestellt werden.
Die PAD schützt nicht den Kredit der Bank. Ihre Deckung ist begrenzt, und Feuer- und Wasserschäden sind nicht enthalten. Deshalb verlangt die Bank eine zweite Police.
An die Bank abgetretene Gebäudeversicherung
Die Bank verlangt eine Versicherung auf das Gebäude, meist mindestens in Höhe des Kreditbetrags oder des Werts aus dem Gutachten der Bank. Die Police wird an die Bank abgetreten (cesiune). Wird das Haus beschädigt, zahlt der Versicherer also zuerst an die Bank, bis zur Höhe Ihrer Restschuld.
Drei praktische Punkte:
- Die Mindestdeckung legt die Bank fest, nicht der Versicherer. Lassen Sie sie sich schriftlich in Lei oder Euro geben, bevor Sie Angebote einholen.
- Die Abtretung endet mit dem Kredit. Bitten Sie den Versicherer nach der letzten Rate, die Bank aus der Police zu streichen. Siehe Löschung der Hypothek nach der Rückzahlung.
- Die Verlängerung ist Ihre Aufgabe. Läuft die Police aus, hat die Bank ein Mittel, das unten beschrieben ist.
Lebensversicherung: bei manchen Banken freiwillig, also fragen Sie
Die Lebensversicherung zahlt der Bank die Restschuld, wenn der Kreditnehmer stirbt, und deckt oft auch dauerhafte Vollinvalidität ab.
Die Banken gehen damit unterschiedlich um. Banca Transilvania erklärt, dass eine Lebensversicherung für eine Hypothek nicht verpflichtend ist und eine bereits bestehende Police genügen kann. Die Dokumentenliste von UniCredit enthält einen Antrag auf Beitritt zur Lebensversicherung der Bank „nur wenn Sie sich dafür entscheiden". Andere Banken können sie zur Bedingung machen oder den Kredit mit und ohne sie unterschiedlich bepreisen. Die einzige verlässliche Antwort steht in Ihrem Angebot.
So sieht eine über die Bank vertriebene Police nach veröffentlichten Produktunterlagen aus:
Die Bank entscheidet, was versichert werden muss und in welcher Höhe. Sie entscheiden, bei wem.
| BRD Asigurări de Viață (Hypotheken der BRD) | Merkblatt der Intesa Sanpaolo Bank | |
|---|---|---|
| Alter | 18 bei Beginn, unter 71 bei Ende des Schutzes | 18 bis 64 bei Beginn |
| Laufzeit | Gleich der Kreditlaufzeit | An die Kreditlaufzeit gebunden |
| Tod | Zahlt die Restschuld | Zahlt Restschuld und aufgelaufene Zinsen, begrenzt auf 60 Tage Zinsen |
| Weiterer Schutz | Dauerhafte Vollinvalidität durch Unfall | Vorübergehende Arbeitsunfähigkeit und unfreiwillige Arbeitslosigkeit, bis zu 9 Raten, je nach Status |
| Prämie | Satz auf die Restschuld zu jedem Fälligkeitstermin | 0,04 % pro Monat der Restschuld |
Quellen: Produktinformationsblatt der BRD und Merkblatt der Intesa Sanpaolo Bank (Datei von 2022, prüfen Sie die aktuellen Bedingungen).
Die Altersgrenze ist für ältere Käufer wichtig. Endet die Police vor dem Kredit, kann die Bank eine kürzere Laufzeit verlangen. Mehr dazu in eine Hypothek in Rumänien nach 55.
Was Sie nach dem Gesetz verhandeln können
Artikel 12 der Dringlichkeitsverordnung 52/2016 ist kurz, und jeder Kreditnehmer sollte ihn kennen:
- Kein aufgezwungener Versicherer. Die Bank darf nicht verlangen, dass Sie sich bei einem von ihr zugelassenen Unternehmen versichern (Art. 12 Abs. 3).
- Gleichwertige Police wird akzeptiert. Die Bank akzeptiert die Police eines anderen Versicherers, wenn sie einen gleichwertigen Schutz bietet (Art. 12 Abs. 3).
- Keine nutzlose Versicherung. Die Bank darf keine Versicherung verlangen, die für diesen Kreditvertrag nicht von Nutzen ist (Art. 12 Abs. 8).
- Wenn Sie die Verlängerung vergessen. Die Bank darf die Police in Ihrem Namen und auf Ihre Kosten abschließen, für höchstens ein Jahr und zum Marktpreis, aber nur nach schriftlicher Mitteilung mindestens 15 Tage vor Ablauf der Police, und sie muss Ihnen innerhalb von 15 Tagen eine Kopie senden (Art. 12 Abs. 4 bis 6).
Wer im Ausland lebt, sollte die Verlängerungen per Dauerauftrag einrichten. Eine von der Bank in Ihrem Namen abgeschlossene Police ist legal, aber Sie verlieren die Wahl des Preises.
Wie die Versicherung in die Kreditkosten eingeht
Nach Artikel 3 der Verordnung umfassen die Gesamtkosten des Kredits die Versicherungsprämien, wenn die Versicherung verpflichtend ist, um den Kredit zu erhalten oder um ihn zu den angebotenen Bedingungen zu erhalten. Diese Kosten erscheinen dann im effektiven Jahreszins (DAE).
Die Falle ist der umgekehrte Fall. Eine als freiwillig bezeichnete Police ist womöglich nicht im DAE enthalten, und doch bietet die Bank Kreditnehmern, die sie abschließen, eine niedrigere Marge an. Vergleichen Sie Angebote nach der gesamten monatlichen Belastung: Rate plus alle Prämien.
Ein Rechenbeispiel
Ein Kredit von 210.000 €, also 70 % Finanzierung auf eine Wohnung für 300.000 € (Käufer aus dem Ausland erhalten bis zu 70 %, mit mindestens 30 % Eigenkapital). Die veröffentlichten 0,04 % pro Monat dienen hier nur zur Veranschaulichung:
| Posten | Berechnung | Erstes Jahr |
|---|---|---|
| Lebensversicherung, Monat 1 | 210.000 € × 0,04 % | etwa 84 € pro Monat |
| Lebensversicherung, Jahr 1 | etwa 12 × 84 €, leicht sinkend mit der Restschuld | etwa 1.000 € |
| PAD | 130 Lei pro Jahr, Wohnung Typ A | etwa 24 € bei etwa 5,35 Lei pro Euro |
| Gebäudeversicherung | nach Angebot | fragen Sie zwei oder drei Versicherer |
Der Betrag der Lebensversicherung sinkt mit der Restschuld. Der Satz stammt aus dem Merkblatt einer einzigen Bank und ist kein Marktdurchschnitt. Den Satz Ihrer Bank finden Sie in deren Angebot. Um Rate und Versicherung zusammenzuführen, nutzen Sie unseren Beitrag wie die Rate einer rumänischen Hypothek berechnet wird.
Checkliste vor der Unterschrift
- Fragen Sie die Bank schriftlich, welche Policen verpflichtend sind, wie hoch die Mindestversicherungssumme ist und ob sich die Marge ohne Lebensversicherung ändert.
- Holen Sie zwei oder drei Angebote für die Gebäudeversicherung bei Versicherern außerhalb der Bank ein, mit der von der Bank verlangten Deckung.
- Prüfen Sie, ob der DAE die verpflichtenden Prämien enthält.
- Bei der Lebensversicherung lesen Sie Altersgrenze, Ausschlüsse und Gesundheitsfragebogen, bevor Sie unterschreiben.
- Schließen Sie die PAD ab, auf Ihren Namen ab dem Tag, an dem die Wohnung auf Sie eingetragen ist.
- Richten Sie jede Verlängerung per Dauerauftrag ein und senden Sie die neue Police rechtzeitig an die Bank.
- Nach der Rückzahlung lassen Sie die Bank aus den Policen streichen.
Häufige Fragen
Ist eine Lebensversicherung für eine Hypothek in Rumänien Pflicht?
Nicht nach dem Gesetz. Es hängt von der Bank ab. Banca Transilvania erklärt, dass sie für eine Hypothek nicht verpflichtend ist, und UniCredit führt sie als freiwillig. Andere Banken können sie verlangen oder mit ihr bessere Bedingungen anbieten. Prüfen Sie daher Ihr Kreditangebot.
Kann ich statt des Versicherers der Bank meinen eigenen nehmen?
Ja. Nach Artikel 12 Abs. 3 der Dringlichkeitsverordnung 52/2016 darf die Bank Sie nicht zu einem von ihr zugelassenen Versicherer zwingen, und sie muss die Police eines anderen Versicherers mit gleichwertigem Schutz akzeptieren.
Was geschieht, wenn ich die Verlängerung der Gebäudeversicherung vergesse?
Die Bank darf eine Police in Ihrem Namen und auf Ihre Kosten abschließen, für bis zu ein Jahr und zum Marktpreis. Vorher muss sie Sie mindestens 15 Tage vor Ablauf Ihrer Police schriftlich informieren und Ihnen innerhalb von 15 Tagen eine Kopie senden.
Was kostet eine Lebensversicherung zur Hypothek in Rumänien?
Es gibt keinen einheitlichen Tarif. Das veröffentlichte Merkblatt einer Bank nennt 0,04 % pro Monat der Restschuld, bei einem Kredit von 200.000 Lei anfangs etwa 80 Lei pro Monat, sinkend mit der Restschuld. Den Satz Ihrer Bank finden Sie in deren Angebot.
Reicht die PAD für die Bank aus?
Nein. Die PAD deckt nur Erdbeben, Überschwemmung und Erdrutsch ab, mit begrenzter Deckung. Banken verlangen zusätzlich eine Gebäudeversicherung, die an die Bank abgetreten wird.
Fazit
Versicherungen sind Teil des Preises einer rumänischen Hypothek, keine Nebensache. Die Bank legt fest, was abgedeckt sein muss. Das Gesetz lässt Sie den Versicherer wählen, solange der Schutz gleichwertig ist.
Lassen Sie sich die Liste der verlangten Policen zusammen mit der Grundsatzzusage geben, holen Sie externe Angebote ein und vergleichen Sie die Angebote nach Rate plus Prämien.
Wenn Sie ein Bankangebot und seine Versicherungsbedingungen durchgehen möchten, vereinbaren Sie ein 30-minütiges Gespräch mit mir.
Moti Azulay, Compass Group Romania
Quellen: Dringlichkeitsverordnung 52/2016 über Immobilienkreditverträge für Verbraucher, konsolidierte Fassung (legislatie.just.ro), Art. 3 und 12 · PADROM: Pflichtversicherung für Wohnungen · BRD Asigurări de Viață: Produktinformationsblatt · Intesa Sanpaolo Bank: Lebens- und Arbeitslosigkeitsversicherung zur Hypothek · Banca Transilvania: Fragen zur Lebensversicherung · UniCredit Bank: erforderliche Dokumente
Dieser Beitrag dient nur der allgemeinen Information und ist keine Rechts-, Versicherungs- oder Finanzberatung. Stand der Regeln: 22. Oktober 2026. Prämien und Policenbedingungen legt jeder Versicherer und jede Bank selbst fest. Jede Hypothek steht unter dem Vorbehalt der Zustimmung der Bank.
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Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ist keine Rechts-, Steuer- oder Finanzberatung. Ziehen Sie vor jeder Transaktion Fachleute vor Ort hinzu.
