По ст. 12(3) Чрезвычайного постановления 52/2016 банк не может заставить вас пользоваться одобренным им страховщиком и обязан принять равноценный полис другого страховщика.
Если вы не продлили полис, банк может застраховать на ваше имя на срок до года, по рыночной цене, но только после письменного уведомления за 15 дней до окончания полиса.
Буклет одного банка указывает премию 0,04% в месяц от остатка кредита: около 80 леев в месяц в начале при кредите 200 000 леев.
Страхование ипотеки в Румынии: короткий ответ
К румынской ипотеке обычно прилагается до трёх полисов. Первый: PAD, обязательный по закону полис от стихийных бедствий, который должен быть у каждого жилья в Румынии. Второй: страхование самого дома, переуступленное банку на весь срок кредита. Третий: страхование жизни заёмщика, которое одни банки предлагают как опцию, а другие требуют.
Закон, регулирующий ипотеку для потребителей, Чрезвычайное постановление 52/2016, даёт вам одно важное право: банк не может заставить вас страховаться в одобренной им компании. Он обязан принять полис другого страховщика, если тот даёт равноценный уровень покрытия. А полис, обязательный для получения кредита, должен включаться в полную стоимость кредита.
Проще говоря: банк решает, что нужно застраховать и на какую сумму. Вы решаете, у кого, при условии что покрытие равноценно.
Три уровня страхования жилья, то есть PAD, добровольное покрытие и требование банка, объясняет наш гид по страхованию жилья в Румынии. Эта статья идёт на шаг дальше: что меняет сама ипотека, о чём закон позволяет договариваться и сколько стоят полисы.
Три полиса коротко
| Полис | Кто требует | Что покрывает | Кто получает деньги | Опубликованная цена |
|---|---|---|---|---|
| PAD | Закон 260/2008, для любого жилья | Землетрясение, наводнение, оползень | Собственник (переуступается банку, если банк просит) | 50 или 130 леев в год, в зависимости от типа постройки |
| Страхование имущества | Банк, как условие кредита | Здание, по условиям полиса: пожар, вода, буря и другое | Банк, пока действует кредит | Определяет страховщик; запросите предложения |
| Страхование жизни | Одни банки предлагают его как опцию; проверьте своё предложение | Смерть, часто полная постоянная нетрудоспособность; иногда и потеря работы | Банк, в пределах остатка долга | Опубликованный буклет одного банка: 0,04% в месяц от остатка кредита |
Источники цен приведены в разделах ниже. Премии по страхованию имущества не публикуются единым тарифом: каждый страховщик оценивает дом сам.
PAD: минимум, а не ипотечный полис
PAD продаётся по фиксированной цене 50 или 130 леев в год, в зависимости от типа постройки, и покрывает только землетрясение, оползень и наводнение. Он одинаков, есть у вас ипотека или нет. Банк захочет увидеть действующий PAD, потому что, как правило, добровольные полисы оформляются поверх действующего PAD.
PAD не защищает кредит банка. Его покрытие ограничено, а пожар и ущерб от воды в него не входят. Поэтому банк просит второй полис.
Страхование имущества, переуступленное банку
Банк просит застраховать здание, обычно как минимум на сумму кредита или на стоимость по оценке банка. Полис переуступается банку (cesiune): если дом пострадает, страховщик сначала платит банку, в пределах того, что вы ещё должны.
Три практических момента:
- Минимальное покрытие устанавливает банк, а не страховщик. Запросите его письменно, в леях или евро, до того как собирать предложения.
- Переуступка заканчивается вместе с кредитом. После последнего платежа попросите страховщика исключить банк из полиса. Смотрите снятие ипотеки после погашения.
- Продление: ваша задача. Если полис истечёт, у банка есть средство защиты, о нём ниже.
Страхование жизни: в некоторых банках необязательно, так что спрашивайте
Страхование жизни выплачивает банку остаток кредита, если заёмщик умирает, и часто покрывает полную постоянную нетрудоспособность.
Банки относятся к нему по-разному. Banca Transilvania указывает, что страхование жизни для ипотеки не обязательно и что может хватить уже имеющегося у вас полиса. В перечне документов UniCredit есть заявление о присоединении к страхованию жизни банка «только если вы его выбираете». Другие банки могут ставить его условием или по-разному оценивать кредит со страховкой и без неё. Единственный надёжный ответ содержится в вашем предложении.
Как выглядит полис, распространяемый через банк, по опубликованным документам о продуктах:
Банк решает, что нужно застраховать и на какую сумму. Вы решаете, у кого.
| BRD Asigurări de Viață (ипотека BRD) | Буклет Intesa Sanpaolo Bank | |
|---|---|---|
| Возраст | 18 лет при вступлении, до 71 года на момент окончания покрытия | От 18 до 64 лет при вступлении |
| Срок | Равен сроку кредита | Привязан к сроку кредита |
| Смерть | Выплачивает остаток кредита | Выплачивает остаток и начисленные проценты, не более чем за 60 дней |
| Другое покрытие | Полная постоянная нетрудоспособность в результате несчастного случая | Временная нетрудоспособность и вынужденная потеря работы, до 9 платежей, в зависимости от статуса |
| Премия | Ставка, применяемая к остатку кредита в каждую дату платежа | 0,04% в месяц от остатка кредита |
Источники: информационный документ о продукте BRD и буклет Intesa Sanpaolo Bank (файл 2022 года; проверьте актуальные условия).
Возрастной предел важен для покупателей старшего возраста. Если полис заканчивается раньше кредита, банк может предложить более короткий срок. Подробнее в статье ипотека в Румынии после 55 лет.
О чём закон позволяет договариваться
Статья 12 Чрезвычайного постановления 52/2016 короткая, и каждому заёмщику стоит её знать:
- Никакого навязанного страховщика. Банк не может требовать, чтобы вы страховались в одобренной им компании (ст. 12(3)).
- Равноценный полис принимается. Банк принимает полис другого страховщика, если у него равноценный уровень покрытия (ст. 12(3)).
- Никакой бесполезной страховки. Банк не может требовать страховку, которая не нужна для данного кредитного договора (ст. 12(8)).
- Если вы забыли продлить. Банк может оформить полис на ваше имя и за ваш счёт, не более чем на год, по рыночной цене, но только после письменного уведомления не позднее чем за 15 дней до окончания полиса, и обязан отправить вам копию в течение 15 дней (ст. 12(4)–(6)).
Покупателю, живущему за границей, стоит поставить продления на автоплатёж. Полис, купленный банком на ваше имя, законен, но вы теряете возможность выбрать цену.
Как страховка входит в стоимость кредита
По статье 3 постановления полная стоимость кредита включает страховые премии, если страховка обязательна для получения кредита или для получения его на предложенных условиях. Затем эта стоимость отражается в годовой процентной ставке (DAE).
Ловушка в обратном случае. Полис, описанный как необязательный, может не входить в DAE, но банк может предлагать более низкую маржу тем, кто его оформляет. Сравнивайте предложения по полным ежемесячным расходам: платёж плюс все премии.
Пример расчёта
Кредит €210 000, то есть 70% финансирования на дом за €300 000 (покупателям из-за рубежа банки дают до 70%, при не менее 30% собственных средств). Опубликованные 0,04% в месяц используются здесь только для иллюстрации:
| Статья | Расчёт | Первый год |
|---|---|---|
| Страхование жизни, 1-й месяц | €210 000 × 0,04% | около €84 в месяц |
| Страхование жизни, 1-й год | около 12 × €84, медленно снижается вместе с остатком | около €1 000 |
| PAD | 130 леев в год, жильё типа A | около €24 при курсе около 5,35 лея за евро |
| Страхование имущества | по предложению | запросите у двух-трёх страховщиков |
Сумма страхования жизни снижается вместе с остатком долга. Ставка взята из буклета одного банка и не является средней по рынку. Ставка вашего банка указана в его предложении. Чтобы сложить платёж и страховку, воспользуйтесь статьёй как рассчитать платёж по румынской ипотеке.
Чек-лист перед подписанием
- Письменно спросите банк, какие полисы обязательны, какова минимальная страховая сумма и меняется ли маржа без страхования жизни.
- Получите два-три предложения по страхованию имущества от страховщиков вне банка, с требуемым банком покрытием.
- Проверьте, что DAE включает обязательные премии.
- По страхованию жизни прочитайте возрастной предел, исключения и медицинскую анкету до подписания.
- Оформите PAD на своё имя с того дня, как жильё зарегистрировано на вас.
- Поставьте все продления на автоплатёж и вовремя отправляйте новый полис в банк.
- После погашения исключите банк из полисов.
Частые вопросы
Обязательно ли страхование жизни для ипотеки в Румынии?
По закону нет. Это зависит от банка. Banca Transilvania указывает, что для ипотеки оно не обязательно, а UniCredit относит его к необязательным. Другие банки могут его требовать или предлагать с ним лучшие условия, поэтому проверьте своё кредитное предложение.
Могу ли я выбрать своего страховщика вместо страховщика банка?
Да. По статье 12(3) Чрезвычайного постановления 52/2016 банк не может заставить вас пользоваться одобренным им страховщиком и обязан принять полис другого страховщика с равноценным уровнем покрытия.
Что будет, если я забуду продлить страхование имущества?
Банк может оформить полис на ваше имя и за ваш счёт, не более чем на год, по рыночной цене. Сначала он обязан письменно уведомить вас не позднее чем за 15 дней до окончания вашего полиса и отправить вам копию в течение 15 дней.
Сколько стоит страхование жизни по ипотеке в Румынии?
Единого тарифа нет. Опубликованный буклет одного банка указывает 0,04% в месяц от остатка кредита: около 80 леев в месяц в начале при кредите 200 000 леев, с уменьшением по мере снижения остатка. Ставка вашего банка указана в его предложении.
Достаточно ли банку PAD?
Нет. PAD покрывает только землетрясение, наводнение и оползень, и покрытие ограничено. Банки дополнительно требуют страхование здания, переуступленное банку.
Итог
Страховка: часть цены румынской ипотеки, а не второстепенная деталь. Банк определяет, что должно быть застраховано. Закон позволяет вам выбрать страховщика, при условии что покрытие равноценно.
Запросите перечень обязательных полисов вместе с предварительным одобрением, соберите предложения со стороны и сравнивайте предложения по сумме платежа и премий.
Если хотите вместе разобрать предложение банка и его условия по страхованию, запишитесь на 30-минутный разговор со мной.
Моти Азулай, Compass Group Romania
Источники: Чрезвычайное постановление 52/2016 о договорах потребительского кредита, связанных с недвижимостью, консолидированная редакция (legislatie.just.ro), ст. 3 и 12 · PADROM: обязательное страхование жилья · BRD Asigurări de Viață: информационный документ о продукте · Intesa Sanpaolo Bank: страхование жизни и от потери работы по ипотеке · Banca Transilvania: вопросы о страховании жизни · UniCredit Bank: необходимые документы
Статья носит общий информационный характер и не является юридической, страховой или финансовой консультацией. Правила актуальны на 22 октября 2026 года. Премии и условия полисов устанавливает каждый страховщик и банк; любая ипотека выдаётся при условии одобрения банка.
Теперь Вы знаете больше.
Статья носит общий информационный характер и не является юридической, налоговой или финансовой консультацией. Перед сделкой проконсультируйтесь с местными специалистами.
