De la 1 octombrie 2026 până la sfârșitul lui decembrie, IRCC este 5,57%, conform BNR. Trimestrul anterior: 5,56%.
IRCC este media unui trimestru încheiat și se aplică din al doilea trimestru de după. Piața ajunge la rată după circa șase luni.
Din mai 2019, creditele de consum în lei cu dobândă variabilă se bazează pe IRCC. ROBOR rămâne la creditele vechi și la firme.
Pe 28 septembrie 2026: 5,97%, față de 6,52% cu un an înainte. ROBOR la 6 luni: 6,04%.
La un credit de 1.000.000 de lei pe 25 de ani, o creștere de un punct a IRCC adaugă circa 660 de lei la rată.
IRCC și ROBOR: răspunsul pe scurt
IRCC și ROBOR sunt cei doi indici de dobândă pe care se construiesc creditele în lei din România. ROBOR este dobânda interbancară publicată în fiecare zi lucrătoare, folosită la creditele vechi și la cele pentru companii. IRCC se aplică din mai 2019 creditelor cu dobândă variabilă acordate persoanelor fizice; se calculează o dată pe trimestru și se aplică cu o întârziere de circa șase luni. De la 1 octombrie 2026, IRCC este 5,57%, conform Băncii Naționale a României (BNR).
Când investitorii îmi arată o ofertă de credit ipotecar de la o bancă din România, primul rând pe care îl caut nu este dobânda totală. Este rândul care spune „IRCC + marjă". Acolo vedeți ce se va întâmpla cu rata în următorii douăzeci de ani.
Ce este ROBOR
ROBOR (Romanian Interbank Offer Rate) este dobânda la care băncile din România își oferă reciproc depozite în lei, pe diferite termene. BNR îl publică în fiecare zi lucrătoare. La credite se folosesc mai ales ROBOR la trei și la șase luni.
ROBOR reacționează repede. Când piața anticipează o scădere a dobânzii, scade chiar în aceeași săptămână. Sub presiune, crește la fel de repede.
Până în mai 2019, și creditele ipotecare în lei pentru persoane fizice se bazau pe el. Cine a luat un astfel de credit înainte poate avea încă un contract legat de ROBOR, așa că verificați ce indice prevede contractul.
Ce este IRCC și de ce a înlocuit ROBOR
IRCC (Indicele de referință pentru creditele consumatorilor) a fost introdus prin Ordonanța de urgență a Guvernului nr. 19/2019, iar din mai 2019 este indicele pentru creditele de consum în lei cu dobândă variabilă, inclusiv creditele ipotecare pentru persoane fizice.
Diferențele de calcul:
- Baza: IRCC se bazează pe dobânzile tranzacțiilor interbancare efectiv încheiate, nu pe oferte.
- Media: indicele trimestrial este media valorilor zilnice din trimestrul de referință.
- Decalajul: se aplică din prima zi a celui de-al doilea trimestru după trimestrul de referință. De exemplu, IRCC aplicabil de la 1 octombrie 2026 a fost calculat pe datele din aprilie–iunie 2026.
Rezultatul: IRCC este mai stabil, dar lent. O schimbare din piață ajunge în rata dumneavoastră cam după șase luni, în ambele sensuri.
Valorile actuale: octombrie 2026
| Indice | Valoare | Sursă și dată |
|---|---|---|
| IRCC, T2 2026 | 5,58% | BNR, aprilie–iunie 2026 |
| IRCC, T3 2026 | 5,56% | BNR, iulie–septembrie 2026 |
| IRCC, T4 2026 | 5,57% | BNR, de la 1 octombrie 2026 |
| ROBOR la 3 luni | 5,97% | 28 septembrie 2026 (cu un an înainte: 6,52%) |
| ROBOR la 6 luni | 6,04% | 28 septembrie 2026 (cu un an înainte: 6,67%) |
| Rata de politică monetară BNR | 6,50% | octombrie 2026 |
ROBOR a scăzut în ultimul an cu circa 0,55–0,63 puncte procentuale. IRCC aproape că nu s-a mișcat, în parte din cauza decalajului. BNR publică și valorile zilnice ale indicelui și merită urmărite: media lor din trimestrul curent este IRCC-ul care se va aplica peste două trimestre.
Ce înseamnă pentru rata lunară
La un credit cu dobândă variabilă, dobânda este IRCC plus marja stabilită în contract. Indicele se mișcă, marja rămâne fixă.
Indicele este același pentru toți. Ce puteți influența este marja, varianta aleasă și capacitatea de a duce un scenariu de creștere.
Exemplu: un credit de 1.000.000 de lei pe 25 de ani, cu marjă de 2%. (Exemplu ilustrativ.)
- Cu IRCC la 5,57%: dobândă de 7,57% și o rată de circa 7.436 de lei pe lună.
- Dacă IRCC crește cu un punct: circa 8.099 de lei, adică aproximativ 660 de lei în plus.
- Dacă scade cu un punct: circa 6.796 de lei.
De aceea, marja este cifra pentru care merită să negociați. Indicele este același pentru toate băncile; marja face diferența între oferte. Formula completă o găsiți în articolul despre calculul ratei la creditul ipotecar.
Fixă, variabilă sau fixă apoi variabilă
Majoritatea băncilor oferă astăzi trei variante:
- Variabilă din prima zi: IRCC plus marjă. Rata se schimbă în fiecare trimestru.
- Fixă pentru o primă perioadă, de obicei trei-cinci ani, apoi IRCC plus marjă.
- Fixă pe termen mai lung, la băncile care o oferă, de regulă cu o dobândă inițială mai mare.
Inflația în România a scăzut la 6,2% în august 2026, potrivit Institutului Național de Statistică (INS), iar BNR și-a majorat prognoza pentru sfârșitul anului la 6,1%. Nimeni nu știe încotro va merge indicele. Alegeți o variantă pe care o puteți duce chiar dacă indicele crește cu un punct. Despre tabloul economic general am scris în articolul despre economia României în 2026.
Și creditele în euro?
Creditele în euro nu se bazează pe IRCC sau ROBOR, ci pe EURIBOR. Diferențele, inclusiv plafoanele diferite de îndatorare stabilite de BNR, sunt detaliate în articolul despre credit în euro sau în lei.
Întrebări frecvente
Care este diferența dintre IRCC și ROBOR?
ROBOR este o dobândă interbancară zilnică bazată pe oferte și reacționează rapid la piață. IRCC este o medie trimestrială a dobânzilor din tranzacții efective, aplicată cu un decalaj de circa șase luni. IRCC se aplică creditelor de consum în lei cu dobândă variabilă din mai 2019.
Care este valoarea IRCC acum?
De la 1 octombrie 2026 până la sfârșitul lui decembrie 2026, IRCC este 5,57% pe an, conform BNR. În trimestrul anterior a fost 5,56%.
Ce indice se va aplica noului meu credit ipotecar?
Dacă luați un credit ipotecar în lei cu dobândă variabilă, ca persoană fizică, indicele va fi IRCC, plus marja băncii. La un credit în euro, indicele este EURIBOR.
De ce nu a scăzut IRCC când au scăzut dobânzile din piață?
Din cauza modului de calcul: este media unui trimestru încheiat și se aplică abia din al doilea trimestru de după. O scădere din piață ajunge la el după circa șase luni.
Merită să aleg dobânda fixă?
Depinde de cât de bine puteți suporta schimbările ratei. Dobânda fixă oferă certitudine pe o perioadă; cea variabilă este uneori mai mică la început, dar se mișcă odată cu indicele. Cereți băncii rata în ambele variante și condițiile de rambursare anticipată.
Concluzia
ROBOR și IRCC nu sunt jargon bancar. Sunt motorul ratei lunare la orice credit ipotecar în lei cu dobândă variabilă.
Indicele este același pentru toți. Ce puteți influența este marja, varianta aleasă și capacitatea de a duce un scenariu de creștere. Procesul complet îl găsiți în ghidul creditului ipotecar în România.
Dacă aveți o ofertă de credit și vreți să o descifrați, programați o discuție de 30 de minute cu mine. O parcurgem rând cu rând.
Moti Azulay, Compass Group Romania
Surse și date: Banca Națională a României (BNR) (IRCC, ROBOR, rata de politică monetară și prognoza de inflație) · Portalul legislativ (OUG nr. 19/2019) · Institutul Național de Statistică (INS) (inflația, august 2026). Calculele din articol sunt ilustrative.
Articolul are caracter informativ general și nu constituie consultanță juridică, fiscală sau financiară. Datele sunt valabile în octombrie 2026, iar dobânda fiecărui credit este stabilită de bancă în funcție de profilul debitorului. Înainte de orice tranzacție, consultați specialiști locali.
Acum știți mai mult.
Articolul are scop informativ general și nu reprezintă consultanță juridică, fiscală sau financiară. Înainte de orice tranzacție, consultați specialiști locali.
