La un credit în valută, cum e cel în euro, ratele sunt plafonate la 20% din venitul net. În lei: 40%.
Conform BNR: până la 85% în lei, 80% în euro cu venit în euro și 75% în euro fără venit în euro.
De la 1 octombrie 2026, IRCC este 5,57%. EURIBOR la șase luni: circa 3,07% pe 30 septembrie.
La un credit de 200.000 € pe 25 de ani: circa 3.375 € net în lei și circa 5.890 € la creditul în euro.
Pentru cine câștigă în șekeli sau dolari, și creditul în lei, și cel în euro sunt în valută.
Credit în euro sau în lei: răspunsul pe scurt
Pentru un cumpărător al cărui venit nu este nici în euro, nici în lei, creditul în lei este de regulă varianta mai accesibilă în România. Conform regulilor Băncii Naționale a României (BNR), ratele la un credit în lei pot ajunge la 40% din venitul net, iar la un credit în valută, cum este cel în euro, doar la 20%. Dobânda în euro este mai mică, dar la același venit banca aprobă o sumă mult mai mică.
„De ce să plătesc 6,5% în lei, când în euro pare mai ieftin?" Aud întrebarea asta în aproape orice discuție despre finanțare. Este o întrebare bună, iar răspunsul nu începe cu dobânda, ci cu o singură întrebare: în ce monedă câștigați?
Regula BNR: moneda creditului stabilește plafoanele
Regulamentul BNR nr. 17/2012 stabilește plafoane diferite pentru creditele în lei și pentru cele în valută. La gradul de finanțare, face distincție și între debitorul cu venituri în euro și cel fără, cum este un investitor plătit în șekeli sau în dolari.
| Variantă | Grad maxim de finanțare (LTV) | Grad maxim de îndatorare (DSTI) |
|---|---|---|
| Credit în lei | 85% | 40% (45% pentru prima locuință) |
| Euro, debitor cu venit în euro | 80% | 20% |
| Euro, debitor fără venit în euro | 75% | 20% |
Acestea sunt plafoanele de reglementare. În practică, pentru nerezidenții cu venituri din străinătate, băncile finanțează de obicei 50%–70%, cum am arătat în ghidul creditului ipotecar în România.
Ce înseamnă: la același venit, un credit în euro va fi aprobat pentru o sumă mult mai mică decât unul în lei.
Indicii: IRCC în lei, EURIBOR în euro
În ambele variante, dobânda variabilă înseamnă un indice plus marja băncii.
- Lei: indicele pentru creditele acordate consumatorilor este IRCC, publicat trimestrial de BNR. De la 1 octombrie 2026: 5,57%.
- Euro: indicele este EURIBOR, administrat de European Money Markets Institute (EMMI). EURIBOR la șase luni a fost fixat la circa 3,07% pe 30 septembrie 2026.
Diferența de circa 2,5 puncte procentuale reflectă diferența dintre dobânzile din România (rata de politică monetară a BNR este 6,50%) și zona euro, influențată de Banca Centrală Europeană. Explicăm indicii în detaliu în articolul despre IRCC și ROBOR.
Exemplu: același venit, două credite
Să presupunem un credit de 200.000 de euro pe 25 de ani și un debitor care câștigă într-o altă monedă decât euro sau leu. (Dobânzile sunt ilustrative.)
| Credit în lei | Credit în euro | |
|---|---|---|
| Dobândă exemplu | 6,5% | circa 5,07% (EURIBOR plus 2%) |
| Rată lunară | circa 1.350 € (în lei) | circa 1.178 € |
| Plafon DSTI | 40% | 20% |
| Venit net necesar | circa 3.375 € | circa 5.890 € |
Rata în euro este cu circa 170 € pe lună mai mică. Dar pentru a o obține, același debitor are nevoie de un venit cu circa 75% mai mare. Așadar, dacă venitul nu ajunge pentru varianta în euro, veți primi un credit mai mic și va trebui să aduceți mai mult avans. Calculul complet al ratei îl găsiți în articolul despre calculul ratei la creditul ipotecar.
Riscul valutar: dacă venitul e în altă monedă, ambele credite sunt în valută
Acesta este punctul cel mai ușor de ratat. Pentru un investitor care câștigă în șekeli, dolari sau lire, atât creditul în lei, cât și cel în euro sunt credite într-o monedă străină. Rata crește sau scade în moneda lui, după curs, în ambele variante.
Întrebarea corectă este ce variantă îmi dă creditul de care am nevoie, cu o rată pe care o pot duce, la orice curs.
Diferența este perechea valutară la care sunteți expuși:
- Credit în euro: expunere la euro față de moneda venitului.
- Credit în lei: expunere la leu, care se mișcă și față de euro. Conform BNR, pe 30 septembrie 2026 un euro valora circa 5,28 lei.
România cunoaște bine acest risc. Cei care au luat credite în franci elvețieni înainte de 2008 și-au văzut ratele crescând când francul s-a apreciat. Nu înseamnă că se va repeta, dar explică de ce băncile și autoritatea de reglementare sunt prudente cu creditele în valută.
Ce se întâmplă cu un credit în lei când România adoptă euro
Ținta oficială a României este 2029, dar a mai fost amânată, iar România nu a intrat încă în ERM II. Am prezentat scenariile în articolul despre România și euro.
Dacă și când se va întâmpla, creditele în lei ar urma să fie convertite în euro la cursul de conversie stabilit. Întrebați banca de acum cum intenționează să gestioneze conversia și cereți răspunsul în scris. Nu are sens să alegeți o variantă doar ca pariu pe data aderării.
Cum decideți: patru întrebări pentru bancher
- Ce plafoane LTV și DSTI mi se aplică în fiecare monedă, în funcție de venitul meu?
- Care este rata lunară în fiecare variantă, cu asigurări, și care este DAE?
- Ce se întâmplă după perioada cu dobândă fixă și ce indice se aplică apoi?
- Care sunt condițiile de rambursare anticipată și de schimbare a monedei?
Iar dacă avansul vine din străinătate, planificați și transferul. Am scris despre asta în articolul despre transferul banilor în România.
Întrebări frecvente
Pot lua un credit ipotecar în euro în România?
Da, băncile din România oferă credite în euro. Dar regulile BNR plafonează ratele la creditele în valută la 20% din venitul net, iar pentru debitorii fără venit în euro plafonează și finanțarea la 75%, așa că suma aprobată este mult mai mică.
De ce sunt dobânzile în lei mai mari decât cele în euro?
Pentru că dobânzile de bază din România sunt mai mari decât în zona euro. Rata de politică monetară a BNR este 6,50%, iar IRCC este 5,57%, față de EURIBOR la șase luni de circa 3,07% la sfârșitul lui septembrie 2026.
Câștig în șekeli. Care credit este mai puțin riscant pentru mine?
Ambele vă expun la cursul față de moneda venitului. Alegerea depinde de ce puteți rambursa, de suma aprobată și de condițiile băncii. Este o decizie de luat împreună cu un consultant financiar care vă cunoaște situația.
Ce se întâmplă cu creditul în lei în ziua adoptării euro?
Ar urma să fie convertit în euro la cursul oficial de conversie. Data adoptării este incertă, așa că verificați din timp politica băncii și cereți-o în scris.
Ce venit îmi trebuie pentru un credit de 200.000 de euro?
În exemplul pe 25 de ani: circa 3.375 € net pe lună la un credit în lei cu 6,5% și circa 5.890 € la un credit în euro. Fără alte credite.
Concluzia
Dobânda mai mică în euro pare tentantă, dar în România regula BNR decide: la un credit în valută, banca aprobă mai puțin la același venit.
Întrebarea corectă nu este „unde e dobânda mai mică", ci „ce variantă îmi dă creditul de care am nevoie, cu o rată pe care o pot duce, la orice curs".
Dacă ezitați între cele două variante, programați o discuție de 30 de minute cu mine. Trecem prin cifre în ambele monede.
Moti Azulay, Compass Group Romania
Surse și date: Banca Națională a României (BNR) (IRCC, rata de politică monetară, curs de schimb) · Regulamentul BNR nr. 17/2012, Portalul legislativ (LTV și DSTI) · EMMI, administratorul EURIBOR · Banca Centrală Europeană (BCE) · Investropa (ianuarie 2026). Calculele din articol sunt ilustrative.
Articolul are caracter informativ general și nu constituie consultanță juridică, fiscală sau financiară. Dobânzile și condițiile sunt valabile în octombrie 2026 și sunt stabilite de fiecare bancă în funcție de profilul debitorului. Înainte de orice tranzacție, consultați specialiști locali.
Acum știți mai mult.
Articolul are scop informativ general și nu reprezintă consultanță juridică, fiscală sau financiară. Înainte de orice tranzacție, consultați specialiști locali.
