אין לכם היסטוריית אשראי ברומניה: מה בנק רומני יבדוק לפני שהוא מלווה לכם?

היסטוריית אשראי לזרים ברומניה: התשובה הקצרה

שאלו את היזמים על זה

בנק רומני בודק שני מאגרי אשראי לפני שהוא מלווה. הראשון הוא לשכת האשראי (Biroul de Credit), חברה פרטית שמפעילה מערכת משותפת לבנקים, לגופי אשראי חוץ בנקאיים, לחברות ביטוח ולחברות גבייה. השני הוא המאגר המרכזי לסיכוני אשראי (Centrala Riscului de Credit), שמפעיל הבנק המרכזי של רומניה (BNR), ורושם הלוואות של 20,000 לאי ומעלה אצל כל מלווה.

אם מעולם לא לוויתם ברומניה, בדרך כלל לא תופיעו באף אחד מהם. זה לא כתם. זה תיק ריק. הבנק בונה אז את התמונה עליכם ממקורות אחרים: מסמכי ההכנסה, דפי החשבון, ולעיתים קרובות דוח אשראי מהמדינה שלכם.

במילים פשוטות: ברומניה, אין היסטוריה זה לא היסטוריה רעה. אבל הבנק עדיין צריך הוכחה לאיך אתם משלמים, אז אתם מביאים אותה מהבית.

איך משכנתא ברומניה עובדת לתושבי חוץ, שלב אחרי שלב, מוסבר במדריך המשכנתא ברומניה. המאמר הזה מסביר את בדיקת האשראי שבתוכו.

שני מאגרים, שני תפקידים

שאלו את היזמים על זה

	לשכת האשראי (Biroul de Credit)	המאגר המרכזי של הבנק המרכזי
מי מפעיל	חברה פרטית (Biroul de Credit SA)	הבנק המרכזי של רומניה
מי מדווח	המשתתפים: בנקים, גופי אשראי חוץ בנקאיים, חברות ביטוח וחברות גבייה שחתמו על חוזה השתתפות	בנקים, גופי אשראי חוץ בנקאיים שרשומים בבנק המרכזי וגופים מדווחים נוספים
מה מדווח	הלוואות שהתבקשו ושניתנו, סכומים לתשלום, החזרים, פיגורים וימי איחור, פריסה מחדש, ערבים ולווים משותפים, חדלות פירעון, מספר הבירורים	הלוואות והתחייבויות של 20,000 לאי ומעלה אצל כל מלווה, הלוואות בפיגור, הונאות כרטיסים
כמה זמן נשמר	4 שנים מהעדכון. 6 חודשים לבקשות שבוטלו או נדחו	7 שנים להלוואות בפיגור
ציון	יכולה לחשב ציון FICO® (בין 300 ל-850) לבקשת משתתף	אין ציון
איך מזהים זר	קוד מדינה ומספר דרכון, לתושבי חוץ	קוד מדינה והפרטים שהבנק אסף כשפתח את חשבון העו״ש, לתושבי חוץ

מקורות: הודעת המידע של BRD על עיבוד נתונים בלשכת האשראי (24.07.2024), והשאלות והתשובות של הבנק המרכזי על המאגר.

שני פרטים חשובים. פירעון הלוואה לא מוחק אותה מהמאגר המרכזי: הבנק המרכזי כותב שפירעון מלא לא מוחק מידע שכבר דווח. והציון לא אחיד לכולם: בהודעה של BRD כתוב ש-BRD עצמו לא משתמש בציון FICO®, אבל משתתפים אחרים יכולים להשתמש בו.

מה בנק רומני בודק אצל לווה זר

שאלו את היזמים על זה

מאגרי האשראי הם רק חלק. בדיקת אשראי טיפוסית משלבת כמה מקורות:

1. לשכת האשראי והמאגר המרכזי, בהסכמתכם בכתב, כדי לראות הלוואות ברומניה, פיגורים ובירורים אחרונים.
2. ההכנסה שלכם, לפי המסמכים שתביאו. אצל תושבי רומניה הבנק יכול לבדוק הכנסה מול רשות המסים הרומנית (ANAF). על הכנסה מחו״ל, התיק שלכם צריך להוכיח אותה.
3. החובות הקיימים שלכם בכל מקום. הבנק המרכזי מגביל את כל ההחזרים החודשיים ל-40% מההכנסה נטו, ול-20% בהלוואה במטבע זר כשאתם משתכרים במטבע אחר (תקנה 17/2012, סעיף 19). גם חובות בחו״ל נספרים, ולכן הבנקים שואלים עליהם.
4. רשימות הונאה וסנקציות, כחלק מהבדיקות של הבנק עצמו.
5. הנכס, דרך שמאות ובדיקה בפנקס המקרקעין.

אותה תקנה מחייבת את המלווים לנקוט צעדים סבירים כדי לאמת את מה שהלווים מצהירים, כולל, כשזה רלוונטי, בדיקה במאגר של לשכת אשראי (סעיף 18(3^1)).

אין היסטוריה ברומניה: מה ממלא את החסר

שאלו את היזמים על זה

מאגר רומני לא יכול להראות את ההתנהלות שלכם בחו״ל, ולכן הבנקים מבקשים בדרך כלל מסמכים שעושים את אותה עבודה:

מה הבנק רוצה לדעת	מה בדרך כלל עונה על זה
אתם משלמים הלוואות בזמן?	דוח אשראי ממאגר נתוני האשראי במדינה שלכם. לתושבי ישראל: הדוח ממאגר נתוני האשראי של בנק ישראל
כמה אתם כבר חייבים?	דפי יתרות של הלוואות ומשכנתאות קיימות, עם ההחזר החודשי
ההכנסה אמיתית ויציבה?	שומות מס, תלושים או דוחות כספיים, ודפי חשבון
מאיפה ההון העצמי?	תיק מקור כספים. ראו מקור הכספים

כל בנק קובע רשימה משלו, ודרישות משלו לתרגום ולאפוסטיל. בקשו את הרשימה בכתב לפני שאתם אוספים משהו.

להתחיל להשאיר עקבות ברומניה מוקדם

שאלו את היזמים על זה

לא צריך הלוואה רומנית כדי להתחיל. שני צעדים פשוטים מקלים על התהליך:

• מספר זיהוי לצורכי מס ברומניה (NIF). בנקים ונוטריונים צריכים אותו לתושב חוץ. ראו מספר המס הרומני לזרים.
• חשבון בנק ברומניה. דרכו יעברו ההון העצמי, ההלוואה וההחזרים, ולעיתים קרובות הוא תנאי להלוואה. ראו חשבון בנק ברומניה לתושבי חוץ.

ממה להימנע: לפנות להרבה מלווים בבת אחת. לשכת האשראי רושמת את מספר הבירורים, והציון שלה מביא בחשבון בקשות לאשראי חדש בששת החודשים האחרונים, לפי ההודעה של BRD. בקשו אישור עקרוני משניים או שלושה בנקים, לא מעשרה.

לבדוק את הרישום שלכם ברומניה

אם הייתה לכם פעם הלוואה ברומניה, כרטיס אשראי או חוזה ליסינג, בדקו את הרישום לפני שאתם מגישים בקשה.

לשכת האשראי. אפשר לממש את זכות העיון בכתב, בדואר ללשכת האשראי, דרך האתר שלה, או דרך המלווה שאתם עובדים מולו. אפשר גם לבקש מהבנק עותק של דוח האשראי שבו השתמש, כשהוא מודיע לכם על ההחלטה.

המאגר המרכזי של הבנק המרכזי. אפשר לבקש את הנתונים רק על שמכם: בקשה בכתב, עם תאריך וחתימה, במקור בדואר למחלקת הסטטיסטיקה של הבנק המרכזי, ברחוב ליפסקני 25 (Str. Lipscani 25), רובע 3, בוקרשט, מיקוד 030031, או במייל לכתובת שבאתר הבנק המרכזי, עם צילום קריא של תעודת הזהות או הדרכון. התשובה מגיעה בדואר, במייל לבקשות שנשלחו במייל, או באיסוף אישי במשרדים הראשיים.

טעויות. על נתונים במאגר המרכזי אפשר לערער דרך הגוף שדיווח אותם. בלשכת האשראי, את זכות התיקון והמחיקה מממשים דרך האתר שלה או דרך המלווה. תלונות אפשר להגיש לרשות להגנת הפרטיות של רומניה (ANSPDCP).

רשימת בדיקה לפני הגשת הבקשה

1. הוציאו דוח אשראי עדכני מהמדינה שלכם, ובדקו שאין בו טעויות.
2. רשמו כל הלוואה קיימת, עם היתרה וההחזר החודשי.
3. הוציאו מספר מס רומני ופתחו חשבון בנק ברומניה.
4. בקשו בכתב משניים או שלושה בנקים את רשימת המסמכים ואת כללי התרגום והאפוסטיל.
5. חתמו על ההסכמה לבדיקה בלשכת האשראי ובמאגר המרכזי רק מול הבנקים שאתם רציניים לגביהם.
6. אם היה לכם אשראי ברומניה בעבר, בקשו קודם את הנתונים שלכם מלשכת האשראי ומהמאגר המרכזי.
7. קבלו אישור עקרוני לפני שחותמים על הסכם הזמנה או על חוזה מקדמי.

שאלות נפוצות

צריך היסטוריית אשראי ברומניה כדי לקבל משכנתא?

לא. בנקים מלווים לתושבי חוץ גם בלי היסטוריה ברומניה. הם מחליפים אותה במסמכי הכנסה, בדפי חשבון, ולעיתים קרובות בדוח אשראי מהמדינה שלכם. לקונים מחו״ל המימון הוא עד 70% משווי הנכס, בכפוף לאישור הבנק.

מה זו לשכת האשראי (Biroul de Credit)?

חברה פרטית שמפעילה מאגר אשראי משותף למשתתפים שלה: בנקים, גופי אשראי חוץ בנקאיים, חברות ביטוח וחברות גבייה. היא רושמת הלוואות, החזרים ופיגורים, שומרת נתונים 4 שנים מהעדכון, ויכולה לחשב ציון FICO® בין 300 ל-850 לבקשת משתתף.

מה זה המאגר המרכזי לסיכוני אשראי של הבנק המרכזי?

מאגר שהבנק המרכזי של רומניה מפעיל, ורושם הלוואות והתחייבויות של 20,000 לאי ומעלה אצל כל מלווה, הלוואות בפיגור והונאות כרטיסים. מידע על הלוואות בפיגור נשמר 7 שנים, ופירעון הלוואה לא מוחק את מה שכבר דווח.

איך רואים מה המאגר של הבנק המרכזי מחזיק עליי?

שלחו בקשה עם תאריך וחתימה, על שמכם, למחלקת הסטטיסטיקה של הבנק המרכזי, בדואר או במייל לכתובת שבאתר שלו, עם צילום של תעודה מזהה. התשובה מגיעה בדואר, במייל או באיסוף אישי.

בנק ברומניה רואה את החובות שלי בחו״ל?

לא דרך המאגרים הרומניים. לכן הבנקים מבקשים שתצהירו עליהם ותביאו דפי יתרות ודוח אשראי מהמדינה שלכם. כל ההחזרים שלכם, בארץ וברומניה, נספרים בתוך התקרות של הבנק המרכזי.

השורה התחתונה

ברומניה, לווה זר מתחיל בדרך כלל עם תיק אשראי ריק. זו לא בעיה, כל עוד אתם מביאים את ההוכחות בעצמכם: הכנסה, חובות קיימים, ודוח אשראי נקי מהבית.

הכינו את התיק הזה לפני שבוחרים נכס, ופנו לכמה בנקים, לא להרבה.

אם אתם רוצים לעבור על מה שבנק רומני יבקש מכם, קבעו איתי שיחה של חצי שעה.

מוטי אזולאי, Compass Group Romania

מקורות: BRD: מידע על עיבוד נתונים אישיים במערכת לשכת האשראי (24.07.2024) · הבנק המרכזי של רומניה: מידע על המאגר המרכזי לסיכוני אשראי · תקנה 17/2012 של הבנק המרכזי, נוסח משולב (legislatie.just.ro), סעיפים 18 ו-19 · בנק ישראל: מאגר נתוני האשראי

המאמר נועד למידע כללי בלבד ואינו ייעוץ משפטי או פיננסי. הכללים נכונים ל-22 באוקטובר 2026. כל בנק קובע בעצמו את בדיקות האשראי ואת רשימת המסמכים, וכל הלוואה כפופה לאישור הבנק.