Нет кредитной истории в Румынии: что проверит румынский банк, прежде чем дать вам кредит?

Кредитная история иностранца в Румынии: короткий ответ

Спросите застройщиков об этом

Прежде чем выдать кредит, румынский банк смотрит две кредитные базы данных. Первая: Biroul de Credit, частная компания, которая ведёт общую систему для банков, небанковских кредиторов, страховщиков и коллекторских компаний. Вторая: Центральный кредитный реестр (Centrala Riscului de Credit, CRC), который ведёт Национальный банк Румынии (BNR). В нём учитываются кредиты от 20 000 леев у одного кредитора.

Если вы никогда не брали кредит в Румынии, вас, как правило, нет ни в одной из них. Это не чёрная метка, а пустое досье. Тогда банк составляет представление о вас по другим источникам: по документам о доходах, банковским выпискам и очень часто по кредитному отчёту из вашей страны.

Проще говоря: в Румынии отсутствие истории не означает плохую историю. Но банку всё равно нужны доказательства того, как вы платите, и их вы привозите из дома.

Как шаг за шагом устроена румынская ипотека для нерезидентов, рассказывает наш гид по ипотеке в Румынии. Эта статья объясняет кредитную проверку внутри этого процесса.

Две базы данных, две разные задачи

Спросите застройщиков об этом

	Biroul de Credit	Центральный кредитный реестр (CRC)
Кто ведёт	Biroul de Credit SA, частная компания	Национальный банк Румынии
Кто передаёт данные	Её участники: банки, небанковские кредиторы, страховщики и коллекторские компании, подписавшие договор участия	Банки, небанковские кредиторы из специального реестра BNR и другие отчитывающиеся организации
Какие данные передаются	Запрошенные и выданные кредиты, суммы к оплате, платежи, просрочки и число дней просрочки, реструктуризация, роль созаёмщика и поручителя, несостоятельность, число запросов	Кредиты и обязательства от 20 000 леев у одного кредитора, просроченные кредиты, мошенничество с картами
Сколько хранятся	4 года с момента обновления; 6 месяцев для заявок, которые были отозваны или отклонены	7 лет для просроченных кредитов
Скоринг	По запросу участника может рассчитать FICO® Score (от 300 до 850)	Скоринга нет
Как идентифицируется иностранец	Код страны, серия и номер паспорта, для нерезидентов	Код страны плюс данные, собранные банком при открытии текущего счёта, для нерезидентов

Источники: информационное уведомление BRD об обработке данных в Biroul de Credit (24.07.2024) и собственные вопросы и ответы BNR о CRC.

Стоит обратить внимание на две детали. Погашение кредита не стирает его из CRC: BNR указывает, что полное погашение не удаляет уже переданную информацию. И скоринг используют не все: в уведомлении BRD сказано, что сам BRD не использует FICO® Score, хотя другие участники могут.

Что румынский банк проверяет у иностранного заёмщика

Спросите застройщиков об этом

Кредитные базы: лишь одна часть. Типичная кредитная проверка объединяет несколько источников:

1. Biroul de Credit и CRC, с вашего письменного согласия, чтобы увидеть румынские кредиты, просрочки и недавние запросы.
2. Ваш доход, по документам, которые вы предоставляете. У резидентов банк может проверить доход в ANAF, налоговой службе Румынии. Доход, полученный за рубежом, должно подтвердить ваше досье.
3. Ваши существующие долги во всех странах. BNR ограничивает все ежемесячные платежи по кредитам 40% чистого дохода, а по валютному кредиту, если вы получаете доход в другой валюте, 20% (Регламент BNR 17/2012, ст. 19). Долги за рубежом тоже учитываются, поэтому банки о них спрашивают.
4. Списки мошенничества и санкций, в рамках собственных проверок банка.
5. Сам объект, через оценку и проверку по земельной книге.

Тот же регламент требует от кредиторов принимать разумные меры для проверки того, что заявляют заёмщики, в том числе, когда это уместно, через запрос в базу кредитного бюро (ст. 18(3^1)).

Нет румынской истории: чем заполнить пробел

Спросите застройщиков об этом

Поскольку румынская база не видит вашу историю за рубежом, банки обычно просят документы, которые выполняют ту же задачу:

Что банк хочет знать	Что обычно на это отвечает
Платите ли вы по кредитам вовремя?	Кредитный отчёт из кредитной базы данных вашей страны
Сколько вы уже должны?	Выписки по действующим кредитам и ипотекам с ежемесячными платежами
Реален ли и стабилен ли ваш доход?	Налоговые декларации, расчётные листки или отчётность, банковские выписки
Откуда ваш собственный капитал?	Досье о происхождении средств; смотрите происхождение средств

Каждый банк определяет свой список и свои требования к переводу и апостилю. Попросите список в письменном виде, прежде чем что-либо собирать.

Как заранее оставить след в Румынии

Спросите застройщиков об этом

Чтобы начать, румынский кредит не нужен. Два простых шага делают процесс более гладким:

• Румынский налоговый номер (NIF). Он нужен банкам и нотариусам для нерезидента. Смотрите румынский налоговый номер для иностранцев.
• Счёт в румынском банке. Через него пойдут ваш собственный капитал, кредит и платежи, и часто он является условием кредита. Смотрите банковский счёт в Румынии для нерезидента.

Чего делать не стоит: подавать заявки сразу многим кредиторам. Biroul de Credit фиксирует число запросов, а его скоринг, по уведомлению BRD, учитывает запросы на новый кредит за последние 6 месяцев. Просите предварительное одобрение у двух или трёх банков, а не у десяти.

Как проверить собственную запись в Румынии

Если у вас когда-либо был румынский кредит, кредитная карта или договор лизинга, проверьте свою запись до подачи заявки.

Biroul de Credit. Право на доступ к данным можно реализовать письменно: почтой в Biroul de Credit, через его сайт или через кредитора, с которым вы работаете. Можно также попросить у банка копию кредитного отчёта, который он использовал, когда он сообщает вам своё решение.

CRC в BNR. Свои данные можно запросить только на своё имя: письменный запрос с датой и подписью, в оригинале почтой в Департамент статистики BNR, Str. Lipscani 25, Sector 3, Bucharest, 030031, или по электронной почте на адрес, указанный на сайте BNR, с разборчивой копией удостоверения личности или паспорта. BNR отвечает почтой, по электронной почте на запросы, пришедшие по почте электронной, или лично в своём главном офисе.

Ошибки. Данные CRC можно оспорить через организацию, которая их передала. В Biroul de Credit права на исправление и удаление реализуются через его сайт или через кредитора; жалобы можно направить в ANSPDCP, румынский орган по защите персональных данных.

Чек-лист перед подачей заявки

1. Получите кредитный отчёт в своей стране, свежий, и проверьте его на ошибки.
2. Составьте список всех действующих кредитов с остатком и ежемесячным платежом.
3. Получите NIF и откройте румынский счёт.
4. Письменно запросите у двух или трёх банков список документов и правила перевода и апостиля.
5. Подписывайте согласие на проверку в Biroul de Credit и CRC только в тех банках, с которыми вы настроены серьёзно.
6. Если у вас раньше был румынский кредит, сначала запросите свои данные в Biroul de Credit и CRC.
7. Получите предварительное одобрение до подписания любой брони или предварительного договора.

Частые вопросы

Нужна ли кредитная история в Румынии, чтобы получить ипотеку?

Нет. Банки кредитуют нерезидентов без румынской истории. Её заменяют документы о доходах, банковские выписки и часто кредитный отчёт из вашей страны. Для покупателей из-за рубежа финансирование составляет до 70% стоимости объекта при условии одобрения банка.

Что такое Biroul de Credit?

Частная компания, которая ведёт общую кредитную базу для своих участников: банков, небанковских кредиторов, страховщиков и коллекторских компаний. Она учитывает кредиты, платежи и просрочки, хранит данные 4 года с момента обновления и по запросу участника может рассчитать FICO® Score от 300 до 850.

Что такое Центральный кредитный реестр BNR?

База данных Национального банка Румынии, в которой учитываются кредиты и обязательства от 20 000 леев у одного кредитора, просроченные кредиты и мошенничество с картами. Информация о просроченных кредитах хранится 7 лет, а погашение кредита не удаляет уже переданные данные.

Как узнать, что реестр BNR хранит обо мне?

Отправьте запрос с датой и подписью на своё имя в Департамент статистики BNR, почтой или по электронной почте на адрес, указанный на сайте BNR, с копией документа, удостоверяющего личность. Ответ приходит почтой, по электронной почте или выдаётся лично в BNR.

Видит ли банк в Румынии мои долги за рубежом?

Через румынские базы нет. Поэтому банки просят вас задекларировать их и привезти выписки и кредитный отчёт из вашей страны. Все ваши платежи, дома и в Румынии, учитываются в лимитах BNR.

Итог

В Румынии иностранный заёмщик обычно начинает с пустого кредитного досье. Это не проблема, если вы сами привезёте доказательства: доходы, существующие долги и чистый кредитный отчёт из своей страны.

Подготовьте это досье до выбора объекта и подавайте заявки в несколько банков, а не во многие.

Если хотите вместе пройтись по тому, что попросит у вас румынский банк, запишитесь на получасовой разговор со мной.

Моти Азулай, Compass Group Romania

Источники: BRD: информация об обработке персональных данных в системе Biroul de Credit (24.07.2024) · Национальный банк Румынии: информация о Центральном кредитном реестре · Регламент BNR 17/2012, консолидированная редакция (legislatie.just.ro), ст. 18 и 19

Статья носит общий информационный характер и не является юридической или финансовой консультацией. Правила актуальны на 22 октября 2026 года. Каждый банк сам определяет кредитные проверки и список документов, и любой кредит выдаётся только после одобрения банка.