La Centrale des risques de crédit de la BNR enregistre les crédits et engagements de 20 000 lei ou plus par prêteur, les crédits en retard et la fraude à la carte.
Biroul de Credit conserve les données 4 ans à compter de la mise à jour, et seulement 6 mois pour les demandes retirées ou refusées.
Un emprunteur étranger sans crédit roumain n'apparaît en général dans aucune des deux bases. La banque se forge une opinion à partir des revenus, des relevés et d'un rapport de crédit de son pays.
L'historique de crédit des étrangers en Roumanie : la réponse courte
Avant de prêter, une banque roumaine consulte deux bases de données de crédit. La première est Biroul de Credit, une société privée qui gère un système partagé entre banques, prêteurs non bancaires, assureurs et sociétés de recouvrement. La seconde est la Centrale des risques de crédit (Centrala Riscului de Credit, CRC), gérée par la Banque nationale de Roumanie (BNR), qui enregistre les crédits de 20 000 lei ou plus par prêteur.
Si vous n'avez jamais emprunté en Roumanie, vous n'apparaissez en général dans aucune des deux. Ce n'est pas une mauvaise note. C'est un dossier vide. La banque se forge alors une opinion à partir d'autres sources : vos justificatifs de revenus, vos relevés bancaires et, très souvent, un rapport de crédit de votre pays d'origine.
En clair : en Roumanie, pas d'historique ne veut pas dire mauvais historique. Mais la banque a quand même besoin de preuves de votre façon de rembourser, et c'est à vous de les apporter de chez vous.
Le fonctionnement pas à pas d'un crédit immobilier roumain pour les non-résidents est détaillé dans notre guide du crédit immobilier en Roumanie. Cet article explique la vérification de crédit qui en fait partie.
Deux bases de données, deux rôles différents
| Biroul de Credit | Centrale des risques de crédit (CRC) | |
|---|---|---|
| Qui la gère | Biroul de Credit SA, une société privée | La Banque nationale de Roumanie |
| Qui déclare | Ses participants : banques, prêteurs non bancaires, assureurs et sociétés de recouvrement ayant signé un contrat de participation | Les banques, les prêteurs non bancaires inscrits au registre spécial de la BNR et d'autres entités déclarantes |
| Ce qui est déclaré | Crédits demandés et accordés, montants dus, mensualités, impayés et jours de retard, restructurations, rôles de co-emprunteur et de garant, insolvabilité, nombre de consultations | Crédits et engagements de 20 000 lei ou plus par prêteur, crédits en retard, fraude à la carte |
| Durée de conservation | 4 ans à compter de la mise à jour ; 6 mois pour les demandes retirées ou refusées | 7 ans pour les crédits en retard |
| Score | Peut calculer un FICO® Score (300 à 850) à la demande d'un participant | Aucun score |
| Identification d'un étranger | Code pays et série et numéro de passeport, pour les non-résidents | Code pays et données recueillies par la banque à l'ouverture du compte courant, pour les non-résidents |
Sources : la notice d'information de BRD sur le traitement des données dans Biroul de Credit (24.07.2024) et les questions-réponses de la BNR sur la CRC.
Deux détails méritent l'attention. Rembourser un crédit ne l'efface pas de la CRC : la BNR précise que le remboursement intégral ne supprime pas les informations déjà déclarées. Et le score n'est pas universel : la notice de BRD indique que BRD elle-même n'utilise pas le FICO® Score, même si d'autres participants peuvent le faire.
Ce que vérifie une banque roumaine chez un emprunteur étranger
Les bases de données de crédit ne sont qu'une partie de l'analyse. Une vérification type combine plusieurs sources :
- Biroul de Credit et la CRC, avec votre accord écrit, pour voir vos éventuels crédits roumains, vos impayés et vos consultations récentes.
- Vos revenus, à partir des documents que vous fournissez. Pour les résidents, la banque peut vérifier les revenus auprès de l'ANAF, l'administration fiscale roumaine. Pour des revenus perçus à l'étranger, c'est votre dossier qui doit en apporter la preuve.
- Vos dettes existantes, où qu'elles soient. La BNR plafonne l'ensemble des mensualités de crédit à 40 % du revenu net, et à 20 % pour un crédit en devise lorsque vous êtes payé dans une autre monnaie (règlement BNR 17/2012, art. 19). Les dettes à l'étranger comptent aussi, c'est pourquoi les banques vous interrogent à leur sujet.
- Les listes de fraude et de sanctions, dans le cadre des contrôles propres à la banque.
- Le bien, par l'expertise et la vérification du livre foncier.
Le même règlement demande aux prêteurs de prendre des mesures raisonnables pour vérifier les déclarations des emprunteurs, y compris, le cas échéant, en consultant la base de données d'un bureau de crédit (art. 18, al. 3^1).
Pas d'historique roumain : ce qui comble le vide
Comme une base de données roumaine ne peut pas montrer votre historique à l'étranger, les banques demandent en général des documents qui jouent le même rôle :
| Ce que la banque veut savoir | Ce qui y répond en général |
|---|---|
| Remboursez-vous vos crédits à temps ? | Un rapport de crédit issu de la base de données de crédit de votre pays d'origine |
| Combien devez-vous déjà ? | Les relevés de vos crédits et prêts immobiliers en cours, avec les mensualités |
| Vos revenus sont-ils réels et stables ? | Avis d'imposition, bulletins de salaire ou comptes, et relevés bancaires |
| D'où viennent vos fonds propres ? | Un dossier d'origine des fonds ; voir l'origine des fonds |
Chaque banque fixe sa propre liste et ses propres exigences de traduction et d'apostille. Demandez cette liste par écrit avant de rassembler quoi que ce soit.
En Roumanie, pas d'historique ne veut pas dire mauvais historique. Mais la banque a quand même besoin de preuves de votre façon de rembourser.
Se constituer tôt une présence financière en Roumanie
Vous n'avez pas besoin d'un crédit roumain pour commencer. Deux démarches simples facilitent la suite :
- Un numéro fiscal roumain (NIF). Les banques et les notaires en ont besoin pour un non-résident. Voir le numéro fiscal roumain pour les étrangers.
- Un compte bancaire roumain. C'est par lui que transiteront vos fonds propres, le crédit et les remboursements, et c'est souvent une condition du prêt. Voir ouvrir un compte bancaire en Roumanie en tant que non-résident.
À éviter : déposer une demande auprès de nombreux prêteurs en même temps. Biroul de Credit enregistre le nombre de consultations, et son score tient compte des demandes de nouveaux crédits des 6 derniers mois, selon la notice de BRD. Demandez un accord de principe à deux ou trois banques, pas à dix.
Consulter votre propre dossier roumain
Si vous avez déjà eu un crédit, une carte de crédit ou un contrat de leasing en Roumanie, vérifiez votre dossier avant de déposer une demande.
Biroul de Credit. Vous pouvez exercer votre droit d'accès par écrit, par courrier adressé à Biroul de Credit, par son site internet ou par l'intermédiaire du prêteur avec lequel vous traitez. Vous pouvez aussi demander à la banque une copie du rapport de crédit qu'elle a utilisé, lorsqu'elle vous communique sa décision.
La CRC à la BNR. Vous ne pouvez demander que vos propres données, en votre nom : une demande écrite, datée et signée, envoyée en original par courrier à la Direction des statistiques de la BNR, Str. Lipscani 25, Sector 3, Bucarest, 030031, ou par e-mail à l'adresse indiquée sur le site de la BNR, avec une copie lisible de votre carte d'identité ou de votre passeport. La BNR répond par courrier, par e-mail pour les demandes envoyées par e-mail, ou en personne à son siège.
Les erreurs. Les données de la CRC se contestent auprès de l'établissement qui les a déclarées. Pour Biroul de Credit, les droits de rectification et d'effacement s'exercent par son site internet ou par le prêteur ; les réclamations peuvent être adressées à l'ANSPDCP, l'autorité roumaine de protection des données.
Liste de contrôle avant la demande
- Obtenez votre rapport de crédit dans votre pays d'origine, récent, et vérifiez qu'il ne contient pas d'erreur.
- Dressez la liste de tous vos crédits en cours, avec le capital restant dû et la mensualité.
- Obtenez votre NIF et ouvrez un compte roumain.
- Demandez par écrit à deux ou trois banques leur liste de documents et leurs règles de traduction et d'apostille.
- Ne signez l'accord de consultation de Biroul de Credit et de la CRC qu'avec les banques qui vous intéressent vraiment.
- Si vous avez déjà eu un crédit roumain, demandez d'abord vos propres données à Biroul de Credit et à la CRC.
- Obtenez un accord de principe avant de signer toute réservation ou tout avant-contrat.
Questions fréquentes
Faut-il un historique de crédit roumain pour obtenir un crédit immobilier ?
Non. Les banques prêtent à des non-résidents sans historique roumain. Elles le remplacent par vos justificatifs de revenus, vos relevés bancaires et, souvent, un rapport de crédit de votre pays d'origine. Pour les acheteurs venant de l'étranger, le financement va jusqu'à 70 % de la valeur du bien, sous réserve de l'accord de la banque.
Qu'est-ce que Biroul de Credit ?
Une société privée qui gère une base de données de crédit partagée entre ses participants : banques, prêteurs non bancaires, assureurs et sociétés de recouvrement. Elle enregistre les crédits, les remboursements et les impayés, conserve les données 4 ans à compter de la mise à jour, et peut calculer un FICO® Score entre 300 et 850 à la demande d'un participant.
Qu'est-ce que la Centrale des risques de crédit de la BNR ?
Une base de données gérée par la Banque nationale de Roumanie, qui enregistre les crédits et engagements de 20 000 lei ou plus par prêteur, les crédits en retard et la fraude à la carte. Les informations sur les crédits en retard sont conservées 7 ans, et rembourser un crédit n'efface pas ce qui a déjà été déclaré.
Comment savoir ce que le registre de la BNR contient sur moi ?
Envoyez une demande datée et signée, en votre nom, à la Direction des statistiques de la BNR, par courrier ou par e-mail à l'adresse indiquée sur le site de la BNR, avec une copie de votre pièce d'identité. La réponse arrive par courrier, par e-mail ou en personne au siège de la BNR.
Une banque en Roumanie voit-elle mes dettes à l'étranger ?
Pas par les bases de données roumaines. C'est pourquoi les banques vous demandent de les déclarer et d'apporter des relevés ainsi qu'un rapport de crédit de votre pays d'origine. L'ensemble de vos mensualités, dans votre pays et en Roumanie, est pris en compte dans les plafonds de la BNR.
En résumé
En Roumanie, un emprunteur étranger part en général d'un dossier de crédit vide. Ce n'est pas un problème, à condition d'apporter vous-même les preuves : revenus, dettes existantes et un rapport de crédit sans incident de votre pays.
Préparez ce dossier avant de choisir un bien, et adressez-vous à quelques banques, pas à beaucoup.
Si vous voulez passer en revue ce qu'une banque roumaine vous demandera, réservez un entretien de 30 minutes avec moi.
Moti Azulay, Compass Group Romania
Sources : BRD : information sur le traitement des données personnelles dans le système Biroul de Credit (24.07.2024) · Banque nationale de Roumanie : information sur la Centrale des risques de crédit · Règlement BNR 17/2012, texte consolidé (legislatie.just.ro), art. 18 et 19
Cet article est fourni à titre d'information générale et ne constitue pas un conseil juridique ou financier. Les règles sont à jour au 22 octobre 2026. Chaque banque fixe ses propres vérifications de crédit et sa liste de documents, et tout crédit est soumis à l'accord de la banque.
Vous en savez maintenant davantage.
Cet article est fourni à titre d’information générale et ne constitue pas un conseil juridique, fiscal ou financier. Consultez des professionnels locaux avant toute transaction.
