لا سجل ائتماني لكم في رومانيا: ماذا سيفحص البنك الروماني قبل أن يقرضكم؟

السجل الائتماني للأجانب في رومانيا: الجواب المختصر

اسألوا المطوّرين عن هذا

يطّلع البنك الروماني على قاعدتي بيانات ائتمانيتين قبل أن يقرض. الأولى Biroul de Credit، وهي شركة خاصة تدير نظامًا مشتركًا للبنوك والمقرضين غير المصرفيين وشركات التأمين وشركات تحصيل الديون. والثانية السجل المركزي للائتمان (Centrala Riscului de Credit، CRC) الذي يديره البنك الوطني الروماني (BNR)، ويسجّل القروض التي تبلغ 20,000 ليو أو أكثر لدى كل مقرض.

إن لم تقترضوا في رومانيا من قبل، فلن تظهروا عادة في أي منهما. وهذا ليس علامة سيئة، بل ملف فارغ. عندها يبني البنك صورته عنكم من مصادر أخرى: مستندات دخلكم، وكشوف حساباتكم المصرفية، وفي كثير من الأحيان تقرير ائتماني من بلدكم.

بعبارة بسيطة: في رومانيا، غياب السجل ليس سجلًا سيئًا. لكن البنك يحتاج مع ذلك إلى دليل على طريقة سدادكم، فأحضروه من بلدكم.

يشرح دليلنا عن الرهن العقاري في رومانيا خطوة بخطوة كيف يعمل التمويل لغير المقيمين. ويشرح هذا المقال الفحص الائتماني الذي يجري ضمنه.

قاعدتا بيانات، ووظيفتان مختلفتان

اسألوا المطوّرين عن هذا

	Biroul de Credit	السجل المركزي للائتمان (CRC)
من يديره	شركة Biroul de Credit SA، وهي شركة خاصة	البنك الوطني الروماني
من يرفع إليه البيانات	المشاركون فيه: البنوك والمقرضون غير المصرفيين وشركات التأمين وشركات تحصيل الديون الموقّعة على عقد مشاركة	البنوك، والمقرضون غير المصرفيين المدرجون في السجل الخاص لدى البنك الوطني، وجهات إبلاغ أخرى
ما يُسجَّل	القروض المطلوبة والممنوحة، والمبالغ المستحقة، والأقساط، والمتأخرات وأيام التأخير، وإعادة الجدولة، وصفة المقترض المشارك والكفيل، والإعسار، وعدد الاستعلامات	القروض والالتزامات البالغة 20,000 ليو أو أكثر لدى كل مقرض، والقروض المتأخرة، والاحتيال بالبطاقات
مدة الاحتفاظ	4 سنوات من تاريخ التحديث، و6 أشهر للطلبات المسحوبة أو المرفوضة	7 سنوات للقروض المتأخرة
التقييم	يمكنه احتساب درجة FICO® Score (من 300 إلى 850) بطلب من أحد المشاركين	لا تقييم
كيف يُعرَّف الأجنبي	رمز البلد ورقم جواز السفر وسلسلته، لغير المقيمين	رمز البلد مع البيانات التي جمعها البنك عند فتح الحساب الجاري، لغير المقيمين

المصادر: إشعار بنك BRD عن معالجة البيانات في نظام Biroul de Credit (24.07.2024) وأسئلة وأجوبة البنك الوطني عن السجل المركزي للائتمان.

تفصيلان يستحقان الانتباه. سداد القرض لا يمحوه من السجل المركزي للائتمان: فالبنك الوطني يوضح أن السداد الكامل لا يحذف المعلومات التي سبق الإبلاغ عنها. والتقييم ليس معتمدًا لدى الجميع: إذ يذكر إشعار BRD أن BRD نفسه لا يستخدم درجة FICO® Score، وإن كان مشاركون آخرون قد يستخدمونها.

ما يفحصه البنك الروماني لدى المقترض الأجنبي

اسألوا المطوّرين عن هذا

قواعد البيانات الائتمانية جزء واحد فقط. فالفحص الائتماني المعتاد يجمع بين عدة مصادر:

1. Biroul de Credit والسجل المركزي للائتمان، بموافقتكم الخطية، لمعرفة أي قروض رومانية ومتأخرات واستعلامات حديثة.
2. دخلكم، من المستندات التي تقدمونها. ويستطيع البنك التحقق من دخل المقيمين لدى ANAF، وهي مصلحة الضرائب الرومانية. أما الدخل المكتسب في الخارج فعلى ملفكم أن يثبته.
3. ديونكم القائمة في كل مكان. يضع البنك الوطني سقفًا لمجموع أقساط القروض الشهرية عند 40% من صافي الدخل، وعند 20% لقرض بعملة أجنبية حين يكون دخلكم بعملة أخرى (لائحة البنك الوطني 17/2012، المادة 19). والديون في الخارج تُحتسب أيضًا، ولهذا تسأل البنوك عنها.
4. قوائم الاحتيال والعقوبات، في إطار الفحوص الخاصة بالبنك.
5. العقار نفسه، من خلال التقييم وفحوص السجل العقاري.

وتطلب اللائحة نفسها من المقرضين اتخاذ خطوات معقولة للتحقق مما يصرّح به المقترضون، بما في ذلك، عند الاقتضاء، الاطلاع على قاعدة بيانات مكتب ائتمان (المادة 18(3^1)).

لا سجل روماني: ما الذي يسد الفجوة

اسألوا المطوّرين عن هذا

لأن قاعدة البيانات الرومانية لا تستطيع أن تُظهر سجلكم في الخارج، تطلب البنوك عادة مستندات تؤدي الوظيفة نفسها:

ما يريد البنك معرفته	ما يجيب عنه عادة
هل تسددون قروضكم في موعدها؟	تقرير ائتماني من قاعدة بيانات الائتمان في بلدكم
كم عليكم من ديون حاليًا؟	كشوف القروض والرهون القائمة، مع الأقساط الشهرية
هل دخلكم حقيقي ومستقر؟	الإقرارات أو التقديرات الضريبية، أو قسائم الراتب أو الحسابات، وكشوف الحساب المصرفي
من أين يأتي رأس مالكم الذاتي؟	ملف مصدر الأموال؛ انظروا مصدر الأموال

لكل بنك قائمته الخاصة ومتطلباته الخاصة بشأن الترجمة والأبوستيل. اطلبوا القائمة كتابيًا قبل أن تبدؤوا جمع أي مستند.

بناء حضور روماني مبكرًا

اسألوا المطوّرين عن هذا

لا تحتاجون إلى قرض روماني لتبدؤوا. خطوتان بسيطتان تجعلان العملية أسهل:

• رقم ضريبي روماني (NIF). تحتاج إليه البنوك وكتّاب العدل لغير المقيم. انظروا الرقم الضريبي الروماني للأجانب.
• حساب مصرفي روماني. عبره يمر رأس مالكم الذاتي والقرض والأقساط، وكثيرًا ما يكون شرطًا للقرض. انظروا حساب مصرفي في رومانيا لغير المقيمين.

ما لا ينبغي فعله: التقدم إلى مقرضين كثيرين في وقت واحد. فـBiroul de Credit يسجل عدد الاستعلامات، ويأخذ تقييمه في الحسبان طلبات الائتمان الجديدة خلال آخر 6 أشهر، بحسب إشعار BRD. اطلبوا موافقات مبدئية من بنكين أو ثلاثة، لا من عشرة.

الاطلاع على سجلكم الروماني بأنفسكم

إن كان لديكم يومًا قرض روماني أو بطاقة ائتمان أو عقد تأجير تمويلي، فافحصوا سجلكم قبل التقدم بالطلب.

Biroul de Credit. يمكنكم ممارسة حقكم في الاطلاع كتابيًا، بالبريد إلى Biroul de Credit، أو عبر موقعه الإلكتروني، أو عبر المقرض الذي تتعاملون معه. ويحق لكم أيضًا أن تطلبوا من البنك نسخة من التقرير الائتماني الذي استخدمه، حين يبلغكم بقراره.

السجل المركزي للائتمان لدى البنك الوطني. لا يمكنكم طلب بياناتكم إلا باسمكم الشخصي: طلب خطي مؤرخ وموقّع، يُرسل أصله بالبريد إلى إدارة الإحصاء في البنك الوطني، Str. Lipscani 25, Sector 3, Bucharest, 030031، أو بالبريد الإلكتروني إلى العنوان المنشور على موقع البنك الوطني، مع نسخة واضحة من بطاقة الهوية أو جواز السفر. ويرد البنك الوطني بالبريد، أو بالبريد الإلكتروني على الطلبات الواردة به، أو شخصيًا في مقره الرئيسي.

الأخطاء. يمكن الاعتراض على بيانات السجل المركزي للائتمان عبر المؤسسة التي أبلغت عنها. أما في Biroul de Credit، فحقوق التصحيح والمحو تُمارَس عبر موقعه الإلكتروني أو عبر المقرض، ويمكن تقديم الشكاوى إلى ANSPDCP، وهي هيئة حماية البيانات الرومانية.

قائمة تحقق قبل التقدم بالطلب

1. احصلوا على تقرير ائتماني حديث من بلدكم، وافحصوه بحثًا عن أخطاء.
2. اكتبوا قائمة بكل قرض قائم، مع الرصيد والقسط الشهري.
3. استخرجوا رقمكم الضريبي (NIF) وافتحوا حسابًا رومانيًا.
4. اطلبوا كتابيًا من بنكين أو ثلاثة قائمة مستنداتهم وقواعدهم بشأن الترجمة والأبوستيل.
5. وقّعوا الموافقة على الاستعلام لدى Biroul de Credit والسجل المركزي للائتمان فقط مع البنوك التي تنوون التعامل معها جديًا.
6. إن كان لديكم ائتمان روماني سابق، فاطلبوا أولًا بياناتكم من Biroul de Credit والسجل المركزي للائتمان.
7. احصلوا على موافقة مبدئية قبل توقيع أي حجز أو عقد تمهيدي.

أسئلة شائعة

هل أحتاج إلى سجل ائتماني روماني للحصول على رهن عقاري؟

لا. تقرض البنوك غير المقيمين دون سجل روماني، وتستعيض عنه بمستندات الدخل وكشوف الحساب المصرفي، وكثيرًا بتقرير ائتماني من بلدكم. وللمشترين من الخارج، يصل التمويل حتى 70% من قيمة العقار، رهنًا بموافقة البنك، مع رأس مال ذاتي لا يقل عن 30%.

ما هو Biroul de Credit؟

شركة خاصة تدير قاعدة بيانات ائتمانية مشتركة للمشاركين فيها: البنوك والمقرضين غير المصرفيين وشركات التأمين وشركات تحصيل الديون. تسجل القروض والسداد والمتأخرات، وتحتفظ بالبيانات 4 سنوات من تاريخ التحديث، ويمكنها احتساب درجة FICO® Score بين 300 و850 بطلب من أحد المشاركين.

ما هو السجل المركزي للائتمان لدى البنك الوطني الروماني؟

قاعدة بيانات يديرها البنك الوطني الروماني، تسجل القروض والالتزامات البالغة 20,000 ليو أو أكثر لدى كل مقرض، والقروض المتأخرة، والاحتيال بالبطاقات. وتُحفظ معلومات القروض المتأخرة 7 سنوات، وسداد القرض لا يحذف ما سبق الإبلاغ عنه.

كيف أعرف ما يحتفظ به سجل البنك الوطني عني؟

أرسلوا طلبًا مؤرخًا وموقّعًا باسمكم إلى إدارة الإحصاء في البنك الوطني، بالبريد أو بالبريد الإلكتروني إلى العنوان المنشور على موقعه، مع نسخة من وثيقة هويتكم. ويصل الرد بالبريد، أو بالبريد الإلكتروني، أو شخصيًا في البنك الوطني.

هل يرى البنك في رومانيا ديوني في الخارج؟

ليس عبر قواعد البيانات الرومانية. ولهذا تطلب منكم البنوك التصريح بها وإحضار كشوفها وتقرير ائتماني من بلدكم. ومجموع أقساطكم، في بلدكم وفي رومانيا، يُحتسب ضمن السقوف التي يضعها البنك الوطني.

الخلاصة

في رومانيا، يبدأ المقترض الأجنبي عادة بملف ائتماني فارغ. وهذا ليس مشكلة، ما دمتم تحضرون الدليل بأنفسكم: الدخل، والديون القائمة، وتقريرًا ائتمانيًا نظيفًا من بلدكم.

جهّزوا هذا الملف قبل أن تختاروا العقار، وتقدموا إلى بنوك قليلة، لا كثيرة.

إن أردتم أن نمرّ معًا على ما سيطلبه منكم البنك الروماني، فاحجزوا معي مكالمة مدتها نصف ساعة.

موتي أزولاي، Compass Group Romania

المصادر: BRD: معلومات عن معالجة البيانات الشخصية في نظام Biroul de Credit (24.07.2024) · البنك الوطني الروماني: معلومات عن السجل المركزي للائتمان · لائحة البنك الوطني 17/2012، النص الموحّد (legislatie.just.ro)، المادتان 18 و19

هذا المقال للمعلومات العامة فقط، ولا يُعدّ استشارة قانونية أو مالية. القواعد صحيحة حتى 22 أكتوبر 2026. يحدد كل بنك فحوصه الائتمانية وقائمة مستنداته، وكل قرض رهن بموافقة البنك.