איך מעבירים כסף לרומניה כדי לקנות נכס, בלי הפתעות?

העברת כספים לרומניה: התשובה הקצרה

שאלו את היזמים על זה

כדי לקנות נכס ברומניה מעבירים את הכסף בהעברה בנקאית בינלאומית, מחשבון על שמכם לחשבון שמופיע בחוזה: החשבון הייעודי של הפרויקט, או החשבון שהמוכר והנוטריון מציינים. מזומן כמעט לא רלוונטי, כי ברומניה תשלום במזומן בין יחידים מוגבל ל-50,000 ליי לעסקה, ומי שנכנס לאיחוד האירופי עם 10,000 אירו ומעלה במזומן חייב להצהיר עליהם. מה שקובע אם ההעברה תעבור חלק הוא תיעוד מקור הכספים ושער ההמרה.

השאלה הראשונה שמשקיעים שואלים אותי אחרי שבחרו וילה היא לא על הריצוף. היא ״איך הכסף מגיע לשם?״.

זו שאלה טובה, כי העברת כספים לרומניה היא החלק בעסקה שבו הכי קל לאבד כסף בשקט: עמלה פה, שער גרוע שם, והעברה שנתקעת שבוע בבדיקה בנקאית בדיוק לפני מועד החתימה.

למה העברה לרומניה היא לא ״עוד העברה בנקאית״

שאלו את היזמים על זה

שלושה דברים הופכים את ההעברה הזו לשונה מתשלום רגיל:

• ישראל אינה חלק מאזור התשלומים האירופי (SEPA). העברה מבנק ישראלי לבנק רומני היא העברה בינלאומית (SWIFT), עם עמלה בבנק השולח, לעיתים עמלה של בנק מתווך, ולעיתים עמלה בצד המקבל.
• הסכומים גדולים. העברה של עשרות או מאות אלפי אירו מפעילה בדיקות של איסור הלבנת הון בשני הצדדים.
• ברומניה כל הגורמים בעסקה מחויבים בבדיקה. לפי חוק 129/2019 למניעת הלבנת הון, גם הבנקים וגם הנוטריונים הם גורמים מדווחים, והם רשאים לבקש מכם להראות מאיפה הגיע הכסף. הגוף שמקבל את הדיווחים הוא המשרד הלאומי למניעת הלבנת הון (ONPCSB).

המשמעות המעשית: ההעברה מתחילה בתיק מסמכים, לא בטופס של הבנק.

מהשטח: כשהכסף ״נקי מדי״

שאלו את היזמים על זה

עו״ד אילן ליבוביץ מספר:

מנהלת סניף בבנק בבוקרשט שאלה אותי פעם אם הכסף של שלושה מלקוחותיי חוקי. מדובר ביזמים ישראלים עם עסקים לגיטימיים לחלוטין, שניסו להעביר כסף לרכישת פרויקט מגורים ברומניה. לא סכומים מטורפים, ושום דבר חשוד.

לפני חמש שנים, בעסקה באירופה, הצגנו אסמכתאות בסיסיות על מקור הכסף, והבנק אישר את ההעברה בתוך שעות עד ימים ספורים. היום אני מכין לכל עסקה תיק של 200 עד 300 עמודים, שעוקב אחרי הכסף לפעמים עשור אחורה: דוחות בנק של 12 עד 24 חודשים, הסבר לכל הפקדה משמעותית, אישור רואה חשבון על מקור הכסף, ולפעמים אישורים מרשויות המס ותצהירים נוטריוניים. לקוח אחד נדרש להסביר הפקדה של 800,000 ש״ח לחיסכון. הוא מכר דירה בתל אביב, אבל הבנק ביקש גם את חוזה המכירה, אישור רואה חשבון ואפילו את דוח רואה החשבון של הקונה.

ההמלצה שלי: להתחיל לארגן את המסמכים שלושה עד שישה חודשים לפני שמוצאים נכס, ולהיות שקופים לגמרי, גם לגבי דברים ״מביכים״ כמו הלוואה מהמשפחה.

העברה לרומניה לא נבדקת רק לפי הסכום. היא נבדקת לפי הסיפור שמאחוריו, ולכן הכנת תיק המסמכים היא הצעד שקודם לכל העברה.

תקרות המזומן וחובות ההצהרה: הטבלה

שאלו את היזמים על זה

מצב	מה הכלל קובע	המקור
תשלום במזומן בין יחידים ברומניה	עד 50,000 ליי לעסקה, ואסור לפצל עסקה גדולה יותר	חוק 70/2015
כניסה לאיחוד האירופי או יציאה ממנו עם מזומן	חובת הצהרה מ-10,000 אירו ומעלה	תקנה 2018/1672 של האיחוד
יציאה מישראל דרך נתב״ג עם מזומן	חובת דיווח מ-50,000 ש״ח (במעברים יבשתיים: 12,000 ש״ח)	חוק איסור הלבנת הון, טופס 84
העברה בנקאית	אין תקרה בכללים האלה, אבל יש בדיקת מקור כספים	נהלי הבנקים

את חובת ההצהרה באיחוד מסדירה תקנה 2018/1672 של האיחוד האירופי. בצד הישראלי, הדיווח נעשה בטופס 84 של רשות המסים. ואת תקרת המזומן ברומניה קובע חוק 70/2015, שזמין במאגר החקיקה הרומני.

כלומר: מזומן הוא לא דרך לקנות נכס ברומניה. ההעברה הבנקאית היא הדרך.

5 צעדים להעברת כספים לרומניה בלי תקלות

שאלו את היזמים על זה

1. מוודאים לאן הכסף הולך. בקנייה מיזם, לפי חוק 207/2025 המקדמות נכנסות לחשבון ייעודי של הפרויקט, עם תקרות לפי שלבי הבנייה. את פרטי החשבון לוקחים מהחוזה המקדים, לא ממייל או מהודעת וואטסאפ. על ההגנה שהחשבון הזה נותן, כתבנו במאמר על הגנת הכסף ברכישה על הנייר.
2. מכינים את תיק מקור הכספים. דפי חשבון, חוזה מכירה של נכס בישראל, אישור משכנתא, או מסמך מתנה ממשפחה. כל מה שמסביר את הסכום, לפני שהבנק שואל.
3. בוחרים איך להמיר. אפשר להמיר שקלים לאירו בבנק בישראל ולהעביר אירו, או להעביר מחשבון מט״ח קיים. השוו את השער שמציעים לכם לשער הייחוס היומי של הבנק המרכזי של רומניה (BNR) ולשער היציג של בנק ישראל. הפער הוא העמלה האמיתית.
4. מבצעים העברה מדויקת. שם המשלם צריך להיות שם הקונה בחוזה, בדיוק כמו בדרכון. בשדה ההערות רושמים את מספר החוזה ואת מספר הווילה או הדירה.
5. שומרים את אישור ה-SWIFT (MT103). זו ההוכחה שהכסף יצא, והנוטריון והמוכר יבקשו לראות שהמחיר שולם בהעברה בנקאית.

אירו או ליי: באיזה מטבע משלמים

מחירי נדל״ן ברומניה מתפרסמים בדרך כלל באירו, אבל המטבע הרשמי של רומניה הוא הליי. רומניה עוד לא אימצה את האירו.

בפועל, אם החוזה נקוב באירו, מעבירים אירו. מסים, אגרות ושכר הנוטריון מחושבים בליי, לפי שער הייחוס של הבנק המרכזי.

ומי שלוקח משכנתא צריך להחליט גם באיזה מטבע לקחת אותה. על ההבדלים כתבנו במאמר על משכנתא באירו מול משכנתא בליי.

צריך חשבון בנק ברומניה?

לקנייה עצמה, לא תמיד. אפשר להעביר מבנק בישראל ישירות לחשבון שבחוזה.

אבל אחרי הקנייה, חשבון מקומי חוסך הרבה: מס מקומי על הנכס, חשמל, גז, אינטרנט ותשלומים לחברת ניהול. בלי חשבון, כל תשלום קטן הופך להעברה בינלאומית עם עמלה. על פתיחת חשבון כתושבי חוץ, ראו המדריך לחשבון בנק ברומניה. ובכל מקרה תצטרכו מספר זיהוי לצורכי מס ברומניה, ה-NIF.

הטעויות שאני רואה הכי הרבה

• העברה מחשבון של קרוב משפחה או של חברה. אם הקונה בחוזה הוא אתם, הכסף צריך לצאת מחשבון שלכם. אחרת נפתחת שאלה של מקור כספים.
• פרטי חשבון ממייל. הונאות שבהן מתחזים למוכר ושולחים ״חשבון חדש״ קיימות בכל העולם. מאמתים בטלפון מול גורם מוכר, ומשווים לחוזה.
• העברה ברגע האחרון. העברה בינלאומית גדולה יכולה להיעצר לבדיקה. תכננו כמה ימי מרווח לפני מועד החתימה.
• התעלמות מהשער. פער קטן בשער על סכום גדול שווה יותר מכל עמלה.

בפרויקט שלנו בבלוטשט, המחיר נקוב באירו וכולל הכול, והתשלומים לפי החוזה המקדים נכנסים לחשבון הייעודי של הפרויקט. אבל את הכללים במאמר הזה כדאי ליישם בכל עסקה, אצלנו או אצל כל מוכר אחר.

שאלות נפוצות

אפשר לשלם על נכס ברומניה במזומן?

כמעט שלא. בין יחידים, חוק 70/2015 מגביל תשלום במזומן ל-50,000 ליי לעסקה ואוסר לפצל עסקה גדולה יותר. בקנייה מיזם, המקדמות נכנסות לחשבון הייעודי של הפרויקט לפי חוק 207/2025, כלומר בהעברה בנקאית.

כמה מזומן מותר להוציא מישראל לרומניה?

אין איסור, אבל יש חובת דיווח. ביציאה דרך נתב״ג מדווחים בטופס 84 על 50,000 ש״ח ומעלה, ובכניסה לאיחוד האירופי מצהירים על 10,000 אירו ומעלה. לקניית נכס, מזומן הוא לא הדרך.

אילו מסמכים יבקשו ממני על מקור הכספים?

בדרך כלל מה שמסביר את הסכום: דפי חשבון, חוזה מכירה של נכס, אישור משכנתא או מסמך מתנה. בנקים ונוטריונים ברומניה הם גורמים מדווחים לפי חוק 129/2019, ולכן מוטב להכין את התיק מראש.

באיזה שער כדאי להמיר?

השוו את השער שהבנק מציע לשער הייחוס היומי של הבנק המרכזי של רומניה ולשער היציג של בנק ישראל. ההפרש בין השערים הוא העמלה האמיתית, ובסכומים גדולים הוא משמעותי יותר מעמלת ההעברה עצמה.

חייבים חשבון בנק רומני כדי לקנות?

לא תמיד. אפשר להעביר ישירות מבנק בישראל לחשבון שבחוזה. חשבון מקומי שימושי אחרי הקנייה, לתשלומי המס המקומי, החשבונות והניהול.

השורה התחתונה

העברת כספים לרומניה היא לא החלק המרגש של העסקה, אבל היא החלק שבו טעות קטנה עולה הכי הרבה.

שלושה כללים מספיקים: כסף מחשבון שלכם, לחשבון שמופיע בחוזה, עם תיק מקור כספים מוכן מראש. ומעל הכול, בלי מזומן.

אם אתם בשלב שבו מתכננים את ההעברה הראשונה, אצלנו או בכל עסקה אחרת ברומניה, קבעו איתי שיחה של חצי שעה. נעבור יחד על לוח התשלומים, על המסמכים ועל הבדיקות, כדי שביום החתימה הכסף כבר יהיה במקום. אם אתם עוד בונים את התקציב, התחילו מהמדריך לעלויות הרכישה ברומניה.

מוטי אזולאי, Compass Group Romania

מקורות ונתונים: מאגר החקיקה הרומני (חוק 70/2015, חוק 129/2019, חוק 207/2025) · המשרד הלאומי למניעת הלבנת הון ברומניה (ONPCSB) · תקנה 2018/1672 של האיחוד האירופי · רשות המסים בישראל, טופס 84 · הבנק המרכזי של רומניה (BNR) · בנק ישראל.

המאמר נועד למידע כללי בלבד ואינו ייעוץ משפטי, מס או פיננסי. הכללים נכונים לשנת 2026 ועשויים להשתנות. לפני העברה בסכום משמעותי מומלץ להתייעץ עם הבנק שלכם ועם עורך דין מקומי.