Euro gibi yabancı para cinsinden bir kredide ödemeler net gelirin %20’siyle sınırlıdır. Ley cinsinden: %40.
BNR’ye göre: ley cinsinden %85’e kadar, euro geliri olanlar için euro cinsinden %80 ve euro geliri olmayanlar için euro cinsinden %75.
1 Ekim 2026’dan itibaren IRCC %5,57. Altı aylık EURIBOR: 30 Eylül’de yaklaşık %3,07.
25 yıllık 200.000 €’luk bir kredide: ley cinsinden yaklaşık 3.375 € net, euro kredisinde ise yaklaşık 5.890 €.
Şekel veya dolar kazanıyorsanız, hem ley hem euro kredisi yabancı para borcudur. Taksit oynar.
Euro mu ley mi konut kredisi: kısa yanıt
Geliri ne euro ne de ley olan bir alıcı için Romanya’da ley cinsinden konut kredisi genellikle daha erişilebilir yoldur. Romanya Ulusal Bankası (BNR) kurallarına göre ley kredisinde ödemeler net gelirin %40’ına ulaşabilir, ancak euro gibi yabancı para cinsinden bir kredide yalnızca %20’sine. Euro faizi daha düşüktür, ama aynı gelirde banka çok daha düşük bir tutarı onaylar.
“Euro daha ucuz görünürken neden leyde %6,5 ödeyeyim?” Bunu neredeyse her finansman görüşmesinde duyuyorum. İyi bir soru ve yanıt faizle değil, tek bir soruyla başlıyor: hangi para biriminde kazanıyorsunuz?
Merkez bankası kuralı: kredinin para birimi sınırları belirler
BNR 17/2012 sayılı Yönetmeliği, ley kredileri ve yabancı para kredileri için farklı sınırlar belirler. Teminat oranında (LTV) ayrıca, euro geliri olan borçlu ile euro geliri olmayan, örneğin şekel veya dolar maaşı alan bir yatırımcı arasında ayrım yapar.
| Güzergâh | Azami kredi/değer oranı (LTV) | Ödeme/gelir sınırı (DSTI) |
|---|---|---|
| Ley kredisi | 85% | %40 (ilk konut için %45) |
| Euro, euro geliri olan borçlu | 80% | 40% |
| Euro, euro geliri olmayan borçlu | 75% | 20% |
Bunlar düzenleyici üst sınırlardır. Uygulamada, yurt dışı gelirli mukim olmayanlar için bankalar %70’e kadar finansman sağlar; bunu Romanya konut kredisi rehberimizde ayrıntılı olarak anlattık.
Bunun anlamı: aynı gelirde euro kredisi, ley kredisine göre çok daha düşük bir tutar için onaylanır.
Endeksler: leyde IRCC, euroda EURIBOR
Her iki yolda da değişken faiz, bir endeks artı bankanın marjıdır.
- Ley: tüketici kredileri için endeks, BNR tarafından üç ayda bir yayımlanan IRCC’dir. 1 Ekim 2026’dan itibaren: %5,57.
- Euro: endeks, Avrupa Para Piyasaları Enstitüsü (EMMI) tarafından yönetilen EURIBOR’dur. Altı aylık EURIBOR 30 Eylül 2026’da yaklaşık %3,07 olarak belirlendi.
Yaklaşık 2,5 puanlık fark, Romanya faizleri (BNR politika faizi %6,50) ile Avrupa Merkez Bankası tarafından şekillenen euro bölgesi arasındaki farkı yansıtır. Endeksleri IRCC ve ROBOR makalemizde ayrıntılı olarak açıklıyoruz.
Örnek: aynı gelir, iki kredi
25 yıllık 200.000 €’luk bir kredi ve euro ya da ley dışında bir para biriminde kazanan bir borçlu varsayalım. (Faiz oranları yalnızca örnektir.)
| Ley kredisi | Euro kredisi | |
|---|---|---|
| Örnek faiz | 6.5% | yaklaşık %5,07 (EURIBOR artı %2) |
| Aylık taksit | yaklaşık 1.350 € (ley cinsinden) | yaklaşık 1.178 € |
| DSTI sınırı | 40% | 20% |
| Gereken net gelir | yaklaşık 3.375 € | yaklaşık 5.890 € |
Euro taksidi ayda yaklaşık 170 € daha düşüktür. Ancak buna ulaşmak için aynı borçlunun yaklaşık %75 daha fazla gelire ihtiyacı vardır. Dolayısıyla geliriniz euro yoluna yetmiyorsa daha küçük bir kredi onaylanır ve daha fazla öz sermaye getirmeniz gerekir. Taksit hesabının tamamı Romanya’da konut kredisi taksidi hesaplama makalemizde.
Kur riski: başka bir para biriminde kazanıyorsanız her iki kredi de yabancı paradır
Gözden en kolay kaçan nokta bu. Şekel, dolar veya sterlin kazanan bir yatırımcı için hem ley kredisi hem euro kredisi yabancı para kredisidir. Her iki yolda da taksit, kurla birlikte kendi para biriminizde artar veya azalır.
Doğru soru, hangi yolun bana ihtiyacım olan krediyi, taşıyabileceğim bir taksitle, her döviz kurunda verdiğidir.
Fark, hangi para çiftine maruz kaldığınızdadır:
- Euro kredisi: gelir para biriminize karşı euroya maruziyet.
- Ley kredisi: euroya karşı da oynayan leye maruziyet. BNR verilerine göre 30 Eylül 2026’da bir euro yaklaşık 5,28 ley değerindeydi.
Romanya bu riski iyi bilir. 2008 öncesinde İsviçre frangı cinsinden kredi alanlar, frank güçlendiğinde taksitlerinin arttığını gördü. Bu, tekrar yaşanacağı anlamına gelmez, ancak bankaların ve düzenleyicinin yabancı para kredisi konusunda neden temkinli olduğunu açıklar.
Romanya euroya geçtiğinde ley kredisine ne olur?
Romanya’nın resmi hedefi 2029, ancak daha önce ertelendi ve Romanya henüz ERM II’ye girmedi. Senaryoları Romanya ve euro makalemizde anlattık.
Bu gerçekleşirse, ley kredileri belirlenen dönüşüm kuruyla euroya çevrilir. Bankaya dönüşümü nasıl yürüteceğini şimdiden sorun ve yanıtı yazılı olarak alın. Bir yolu salt katılım tarihine bahis olarak seçmenin anlamı yok.
Nasıl karar verilir: bankacıya dört soru
- Gelirim göz önüne alındığında, her para biriminde hangi LTV ve DSTI sınırları bana uygulanır?
- Sigorta dahil, her yolda aylık taksit nedir ve DAE nedir?
- Sabit faiz döneminden sonra ne olur ve hangi endeks uygulanır?
- Erken ödeme ve para birimi değiştirme koşulları nelerdir?
Öz sermayeniz yurt dışından geliyorsa, transferi de planlayın. Bunu Romanya’ya para transferi makalemizde ele alıyoruz.
Sık sorulan sorular
Romanya’da euro cinsinden konut kredisi alabilir miyim?
Evet, Romanya bankaları euro kredi sunar. Ancak BNR kuralları, yabancı para cinsinden kredilerde ödemeleri net gelirin %20’siyle sınırlar; euro geliri olmayan borçlular için finansmanı da %75 ile sınırlar, dolayısıyla onaylanan tutar çok daha düşük olur.
Ley faizleri neden euro faizlerinden yüksek?
Çünkü Romanya’nın temel faiz oranları euro bölgesinden yüksektir. BNR politika faizi %6,50 ve IRCC %5,57; altı aylık EURIBOR ise Eylül 2026 sonunda yaklaşık %3,07.
Şekel kazanıyorum. Hangi kredi benim için daha az riskli?
Her ikisi de sizi gelir para biriminize karşı kura maruz bırakır. Seçim, ödeyebileceğiniz tutara, onaylanacak kredi büyüklüğüne ve bankanın koşullarına bağlıdır. Durumunuzu bilen bir mali danışmanla birlikte verilmesi gereken bir karardır.
Romanya euroya geçtiği gün ley kredisine ne olur?
Resmi dönüşüm kuruyla euroya dönüştürülmesi beklenir. Geçiş tarihi belirsiz olduğundan, bankanın politikasını önceden kontrol edin ve yazılı olarak alın.
200.000 €’luk bir konut kredisi için ne kadar gelire ihtiyacım var?
25 yıllık örnekte: %6,5 faizli ley kredisinde aylık yaklaşık 3.375 € net, euro kredisinde ise yaklaşık 5.890 €. Başka kredinizin olmadığı varsayılmıştır.
Sonuç
Düşük euro faizi cazip görünür, ancak Romanya’da merkez bankası kuralı belirleyicidir: yabancı para cinsinden kredide banka aynı gelire daha az onaylar.
Doğru soru “faiz nerede daha düşük” değil, “hangi yol bana ihtiyacım olan krediyi, taşıyabileceğim bir taksitle, her döviz kurunda veriyor” sorusudur.
İki yolu tartıyorsanız, benimle 30 dakikalık bir görüşme ayarlayın. Rakamları her iki para biriminde birlikte inceleriz.
Moti Azulay, Compass Group Romania
Kaynaklar ve veriler: Romanya Ulusal Bankası (BNR) (IRCC, politika faizi, döviz kuru) · BNR 17/2012 sayılı Yönetmeliği, Romanya mevzuat portalı (LTV ve DSTI) · EMMI, EURIBOR yöneticisi · Avrupa Merkez Bankası (ECB) · Investropa (Ocak 2026). Bu makaledeki hesaplamalar örnek amaçlıdır.
Bu makale yalnızca genel bilgilendirme amaçlıdır; hukuki, vergisel veya mali tavsiye değildir. Faiz oranları ve koşullar Ekim 2026 itibarıyladır ve her banka tarafından borçlunun profiline göre belirlenir. Herhangi bir işlemden önce yerel uzmanlara danışın.
Artık daha fazlasını biliyorsunuz.
Bu makale genel bilgidir; hukuki, vergisel veya mali tavsiye değildir. Herhangi bir işlemden önce yerel uzmanlara danışın.
